立即跳到：估价不足原因︱如何避免估价不足？︱估价不足都有好处？
估价不足即是银行对单位的估值，未够匹配物业的成交价，导致按揭贷款额不够应付成交所需，买家要额外准备首期上会（即抬钱上会），遇上楼市大旺市或楼价急挫时，也容易出现估价不足的问题。
假设业主购入单位时的成交价为700万，即最高可承造九成按揭630万。但若银行的估价只有650万，九成按揭便只有585万，变相业主需额外支付45万首期，对一些小业主来说是个负担，随时失预算。
估价不足原因
由於银行估价会经由测量师等专业人士，以市场价格作为估价，因此有机会估价不足。估价不足的成因有很多，主要有以下几点：
1. 非主流物业
物业估价一般会参考相若的物业成交价，如果物业并非主流的私人屋苑或洋楼单位，譬如是村屋、豪宅、洋房等，这些物业可参考的成交个案较少，会令估价与市场价脱节。银行估价会较审慎，容易估价不足。
2. 物业违契
若物业业权不清晰，特别是唐楼、丁屋等业权容易分散/不足的单位，或是单位内有僭建、结构问题等，银行有机会因为风险评估而拒绝承造按揭。即使承造也有机会估价不足。建议业主在签约以前，先做好查册，确定单位没有违契，避免估价不足甚至违规风险。
3. 单位质素有风险(例如凶宅)
如果单位价值有机会下跌，例如楼龄高、凶宅等，亦会影响银行及测量师评估，从而影响估价。业主可以经由预算银行口头估价，以及查册减轻风险。
4. 楼市下滑或上调
若遇上楼市下滑，银行评估将来价格有风险，亦会下调估价。但即使楼价上调，亦有机会估价不足，因为银行会依据上一次成交记录作出评估。而上一次成交价格未能紧贴市场。此情况可以向银行提供已签署的买卖合约，有机会可以获调整更合理的估价。
5. 楼花开价过高
有不少一手楼花在认购时，业主以建筑期付款，待收楼时才正式做按揭。若遇上楼市下调，楼花的价格比现楼价值还低，业主需要承造按揭时，已经与当时高楼价有差距，估价亦会有机会不足。
6. 准业主收入及压力测试
最后是回到准业主自身的状况，银行会依据申请人的收入、职业(收入稳定度)、信贷纪录等批出按揭，如果准业主未能达到要求，银行有机会拒绝承造按揭，即使批出亦有机会估价不足。因此准业主应先做好准备，例如查阅自己收入是否能通过压力测试，信贷记录是否良好等等。
如何避免估价不足？
知道银行估价不足的原因后，买楼申请按揭时，应如何避免估价不足的情况出现？
1. 物业查册
申请按揭前切记要为物业查册，及早发现单位违契、僭建等隐藏问题。
2. 向多间银行做物业估价
不同银行对物业的评估标准或有不同，业主可多找几间银行查询物业估价，找出估价最好的一间。
3. 提供买卖合约
如估价与成交价相差不远，可向银行提供已签署的买卖合约，有机会可将估价稍为调高。
如果买家对单位估价没有把握，可以於买入单位前先找银行作口头估价，令自己有更好预算，同时亦可以根据银行估价与业主议价。
估价不足都有好处？
虽然估价不足让不少业主烦恼，但同时亦有不少人士能够把握估价不足的好处。当银行估价不足，撇除业主个人因素，多是代表市场正在下行，或该单位成为了「荀盘」，议价空间变大。如果资金充裕，不妨可以把握机会，在市场上觅得荀盘，有望提高投资获利空间。
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