立即跳到：估價不足原因︱如何避免估價不足？︱估價不足都有好處？
估價不足即是銀行對單位的估值，未夠匹配物業的成交價，導致按揭貸款額不夠應付成交所需，買家要額外準備首期上會（即抬錢上會），遇上樓市大旺市或樓價急挫時，也容易出現估價不足的問題。
假設業主購入單位時的成交價為700萬，即最高可承造九成按揭630萬。但若銀行的估價只有650萬，九成按揭便只有585萬，變相業主需額外支付45萬首期，對一些小業主來說是個負擔，隨時失預算。
估價不足原因
由於銀行估價會經由測量師等專業人士，以市場價格作為估價，因此有機會估價不足。估價不足的成因有很多，主要有以下幾點：
1. 非主流物業
物業估價一般會參考相若的物業成交價，如果物業並非主流的私人屋苑或洋樓單位，譬如是村屋、豪宅、洋房等，這些物業可參考的成交個案較少，會令估價與市場價脫節。銀行估價會較審慎，容易估價不足。
2. 物業違契
若物業業權不清晰，特別是唐樓、丁屋等業權容易分散/不足的單位，或是單位內有僭建、結構問題等，銀行有機會因為風險評估而拒絕承造按揭。即使承造也有機會估價不足。建議業主在簽約以前，先做好查冊，確定單位沒有違契，避免估價不足甚至違規風險。
3. 單位質素有風險(例如凶宅)
如果單位價值有機會下跌，例如樓齡高、凶宅等，亦會影響銀行及測量師評估，從而影響估價。業主可以經由預算銀行口頭估價，以及查冊減輕風險。
4. 樓市下滑或上調
若遇上樓市下滑，銀行評估將來價格有風險，亦會下調估價。但即使樓價上調，亦有機會估價不足，因為銀行會依據上一次成交記錄作出評估。而上一次成交價格未能緊貼市場。此情況可以向銀行提供已簽署的買賣合約，有機會可以獲調整更合理的估價。
5. 樓花開價過高
有不少一手樓花在認購時，業主以建築期付款，待收樓時才正式做按揭。若遇上樓市下調，樓花的價格比現樓價值還低，業主需要承造按揭時，已經與當時高樓價有差距，估價亦會有機會不足。
6. 準業主收入及壓力測試
最後是回到準業主自身的狀況，銀行會依據申請人的收入、職業(收入穩定度)、信貸紀錄等批出按揭，如果準業主未能達到要求，銀行有機會拒絕承造按揭，即使批出亦有機會估價不足。因此準業主應先做好準備，例如查閱自己收入是否能通過壓力測試，信貸記錄是否良好等等。
如何避免估價不足？
知道銀行估價不足的原因後，買樓申請按揭時，應如何避免估價不足的情況出現？
1. 物業查冊
申請按揭前切記要為物業查冊，及早發現單位違契、僭建等隱藏問題。
2. 向多間銀行做物業估價
不同銀行對物業的評估標準或有不同，業主可多找幾間銀行查詢物業估價，找出估價最好的一間。
3. 提供買賣合約
如估價與成交價相差不遠，可向銀行提供已簽署的買賣合約，有機會可將估價稍為調高。
如果買家對單位估價沒有把握，可以於買入單位前先找銀行作口頭估價，令自己有更好預算，同時亦可以根據銀行估價與業主議價。
估價不足都有好處？
雖然估價不足讓不少業主煩惱，但同時亦有不少人士能夠把握估價不足的好處。當銀行估價不足，撇除業主個人因素，多是代表市場正在下行，或該單位成為了「荀盤」，議價空間變大。如果資金充裕，不妨可以把握機會，在市場上覓得荀盤，有望提高投資獲利空間。
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