立即跳到：甚麼是按揭擔保人？︱按揭擔保人資格︱按揭擔保人風險︱按揭擔保人除名︱按揭擔保人除名程序︱按揭擔保人注意事項
甚麼是按揭擔保人？
當新業主申請按揭時，需要經過入息審查和壓力測試。然而若申請人收入不穩定，或未能過入息審查及壓力測試，則可以找按揭擔保人擔保，如按揭申請人無力償還貸款時，按揭擔保人便需要負責償還整筆款項。
因此，按揭擔保人可視為申請人以外的還款人。同時若要尋找或擔任按揭擔保人時，亦需要明白其責任和條件。
按揭擔保人資格
按揭擔保人必須是申請人的直系親屬，且心智健全，具有經濟能力負擔按揭的人士。
而親屬的定義包括：
．父母、夫妻、兄弟姊妹等直屬親人
．未婚夫妻
．情侶 （有些銀行較寬鬆，有機會可以接納情侶作擔保人，但需視乎個別銀行及個案而定）
至於按揭擔保人人數則沒有限制，不過如有太多擔保人，會給銀行或HKMC不穩陣的感覺，亦有個別銀行只接受最多5個擔保人。
按揭擔保人風險
1. 按揭擔保人需承擔還款責任
當按揭申請人未能履行債務責任時，擔保人需要承擔還款責任。按揭擔保人在物業按揭擔保時，需要為整筆貸款作擔保，而非申請人未能承擔的貸款部分。
2. 影響按揭擔保人信貸評級
如果按揭申請人未能準時供款，銀行會先向申請人追數，當未能成功，便會再向按揭擔保人要求清還款項，按揭擔保人的信貸評級也會因此受到影響，增加日後申請按揭的難度。
按揭擔保人日後貸款時，可向按揭申請人取回貸款信副本，以便向銀行出示證明擔保人的身分，因為在信貸報告中只會顯示Mortgage Count，並不會詳細列明是否擔保人角色。
3. 影響按揭擔保人置業
按揭擔保人同樣會被當作有按揭在身，如日後置業想申請 6 成或以下低成數按揭，按揭成數就需要扣減一成，即最多只可做5成按揭。如果申請高成數按揭，即 6 成以上，雖然不用扣減成數，但需要增加按揭保險費。
按揭擔保人除名
按揭擔保人除名涉及銀行重新批核按揭，需要與按揭申請人協調，並乎合以下條件才有機會讓擔保人除名，否則銀行一般是不會同意替擔保人除名的。
1. 確定按揭申請人的收入有改善，
2. 確定甩擔保後可通過壓測，或
3. 有另一位擔保人頂替
相反，如果是按揭申請人想為擔保人除名，只要符合上述條件，便可以單方面處理，甚至完全不通知擔保人。但申請人若無擔保人同意，不能加按、轉按、退按揭保險等等。
按揭擔保人除名程序
1. 聯絡按揭所屬銀行提供入息證明申請重新批核按揭
2. 銀行批核後，會重新簽貸款信（facility letter）
3. 銀行會更新申請人及擔保人的環聯信貸紀錄(TU) ，但需留意，TU更新需要約一個月時間
4. 一般銀行罰息期內也容許擔保人除名而不需要罰息
按揭擔保人注意事項
1. 即使有按揭擔保人，仍需要通過入息審查及壓力測試。不過申請人則可以加上擔保人的資產及入息作計算。
2. 如按揭擔保人已有按揭在身，入息審查及壓力測試有機會收緊。
3. 即使按揭擔保人不需要還款(假若申請人已在償還)，信貸評級仍會計算擔保人有按揭在身，或會影響擔保人將來其他按揭。
4. 即使按揭款已還清，若申請人尚未贖回樓契，擔保人仍然是其單位的擔保人，尚未除名。
5. 若按揭擔保人想除名，申請人可以代為申請。條件是除名後申請人的收入與資產足夠通過入息審查及壓力測試。
6. 如按揭申請人無力償還貸款時，按揭擔保人便需要負責償還整筆款項。因為成為擔保人前必須清楚了解其風險及責任。
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