全新低息定按计划可预先享减息效果

大型银行最近推出全新定息按揭计划，借款人可选择首三年定息3.25%或首五年定息3.15%，按揭年期可长达30年。是次银行推出的定按计划有别於传统定按於加息周期出现息率较高的溢价，而是在减息周期预先享有减息及锁定息率效果。现时市场按息主要为3.875%，换句话说，借款人若选择此定按计划可於现阶段及往后三年至五年便锁定享有低於现时按息，按息即时较现时降低0.625厘至0.725厘，30年期计之月供可减少7.5%或8.6%，除了可预先享有减息效果、降低每月供款额，减轻供款负担之外，更可让借款人在定息期内维持供款额不变之稳定性，有利制定预算及进行精确财务规划。

有人可能会疑惑，本港已踏入减息期意味息率将会降低，选用此类定息计划会否「赚头蚀尾」? 因为若市场息率降至低於定息水平，用家仍需以定息供楼，未能跟随减息走势享有低息优惠；当然，没人能确切预知未来息率，只能根据现时较大可能的预测以及自身是否适合选择此类计划去考虑。尽管本港已处减息周期，然而减息步伐料温和，据市场预期美国联邦基金利率於2026年降至2.9%，按照预期之未来息率走势，未来拆息虽回落料仍较长时间H按需以P为基准之封顶息率计算，而基於P在对上一次加息周期加幅仅0.875厘，遂是次减息周期P下降幅度有限，预料明年市场按息进一步回落后或仍处於3厘附近水平。

推出此类按揭计划可为客户及银行造就双嬴效果，除了客户受惠，银行推出定按计划有利於管理及评估可预期及稳定性较大的利息水平，有关计划之按揭用家将会锁定选用三年或五年定息期按揭，基於设有相同年期的罚息期，期内转换按揭的机会不大。是次大型银行推出全新低息定按计划於市场，为买家增添先享减息效果及管理供款预算的按揭计划，反映银行对楼市及置业人士的正面支持，此举可为准买家增添入市信心。

至於此计划之其他方面细节，定息期后之息率为P-1.25% (P现为5.625%)，而罚息期在定息期满后完结，计划未设有现金回赠，而市场上现时之按揭现金回赠仍介乎贷款额之0.1%至0.3%为主；计划亦未设有按揭存款相连户口，借款人可因应按揭计划特点是否适合自身情况去衡量选用市场上定息或浮息按揭计划。