每年之免费信贷报告对你有什麽影响？(上)

当消费者申请按揭、私人贷款或信用卡等信贷产品时，银行或财务机构均会索取申请人的信贷报告，以了解申请人的信贷评级、借贷与还款习惯等，有助评估申请人是否可靠及准时还款的借款人；以往对此俗称「查TU」，因过往只有一家名为「环联」的信贷资料服务机构提供信贷报告，英文名称是 “TransUnion”，简称TU。随着「信贷通」(Credit Data Smart) 的建立，信贷资料服务机构已增至三家，分别是「环联」、「诺华诚信」、「平安金融壹账通征信服务(香港)」。

「信贷通」的建立让银行、贷款机构及消费者有更多信贷资料服务机构的选择，引入适度行业竞争亦有助提升服务水平，从而加强信贷资料的保障及对有关机构的规管。万一有个别机构出现系统故障或突发情况而未可提供服务时，市场上仍可由其他信贷资料服务机构提供服务。而且，「信贷通」亦为消费者带来喜讯，现时任何人可每12个月向每家信贷资料服务机构免费索取一份信贷报告，透过网上、手机应用程式或预约亲身索取均可，方便消费者可了解自身的信贷状况、评级以及核实资料是否正确等，从而针对状况按需要改善信贷习惯以提高信贷评分。

消费者在信贷资料服务机构免费取得之信贷报告仅作个人参考用途，并非用作按揭或贷款申请，借款人不要误以为需自行索取信贷报告交予银行或财务公司；银行一般会在借款人申请按揭、贷款或信用卡之时取得客户同意於当刻索取最新一份信贷报告，以便了解客户最新信贷状况作审批之用。

信贷报告载有个人资料、信贷评分、信贷账户资料包括信用卡、私人贷款及按揭贷款，信用卡信用额及使用率或私人贷款金额、逾期还款纪录、信贷年资、信贷查询纪录及公众纪录(例如破产或清盘诉讼)等。银行审批按揭或贷款需评估借款人的还款能力，除了解借款人的入息水平外，亦会参考信贷评分及纪录作评估，以环联TU信贷报告为例，信贷评级分为A至J，一般来说，A至C级属於优良等级，而D至F属於良好等级，较好之等级反映借款人属於可靠准时还款的人，对於按揭或贷款申请较有利。有什麽因素会影响信贷评分? 如何提高或维持现有信贷评级? 下期再详述。