了解按保以外9成按揭选择 楼价上限更高(上)

近年随着按揭保险计划逐步放宽，上车门槛得以降低，更有效帮助自住用家透过按保自置物业或更换单位。现时透过按保计划，$1,000万元或以下物业的按揭成数高达9成、$1,500万或以下物业的按揭成数高达8成、$3,000万或以下物业的按揭成数高达7成。除了大家熟悉的按揭保险计划，市场上其实另有一个类同按保计划的高达9成按揭选择，按揭息率可与市场银行按息一致，在楼价上限及其他方面有着更大的弹性。

 

这个按保以外的高成数按揭计划，承造9成按揭的楼价上限可高达$1,500万，8成按揭的楼价上限更高达$3,000万，高於$3,000万高价物业的按揭成数亦可高达7成；换言之，可造按揭成数均高於现时银行按揭及按保范围。此外，全期按息可与市场银行低息水平一致，即现时年利率低至4.125%(P-2%; P:6.125%)，按揭年期亦同样可长达30年。

 

除了可造按揭成数更高，此计划在其他方面亦具有更大的弹性，对於非固定收入或自雇人士，又或不论是转按申请或转按套现个案，按揭成数同样可高达9成，有别於按保计划对於非固定收入申请人、自雇人士或转按申请仅限於8成按揭，亦有别於按保涉及物业套现的申请仅限於$600万以下物业。

 

有关计划属於正规一按贷款，由一家已成立逾20年并一直主力从事楼按业务的金融服务公司提供，审批方式大致上与银行按揭准则相若，借款人同样需要通过供款压力测试；按揭物业亦同样须作自住用途。其实，有关计划在审批上可赋予较大的弹性，例如现时按保申请人若未能提交税单一般较难获批出按揭，而有关计划可接纳一些未能提供税单但有足够还款能力的借款人，此类个案的按揭息率则略为调高约0.2厘。

 

相对银行按保，有关计划提供了更大的融资弹性及配套，并提供与银行按息相若的低息水平，因此有关计划收取类同保费的费用(称为「参与费」)会相对较高，借款人可选择将参与费加借在按揭金额一并供款，便可减轻置业初期开支负担，若然借款人无需加借参与费，则相关费用可获降低一点。

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