经营小生意或自雇人士的按揭陷阱

在经营小生意或自雇人士，很多时会不自觉及不知情之下，跌入按揭陷阱。除了可能较难获批按揭外，更可能令个人户口被银行取消，最坏情况有可能被银行要求提前还款(CALL LOAN)，要紧急转按至其他银行或财务机构。以下是一些较常见会影响到按揭申请的错误。

 

个案一：有经营小生意的客户，由於接到海外买家的订单，为了不想错过该笔生意，他接纳了客户以找换店汇款方式付款，怎料这笔交易，令他被银行怀疑「洗黑钱」而取消户口。即使已事隔9年，近日客户置业及申请按揭时，仍然被该银行拒绝，就算我们协助客户提交当年有真实买卖的单据等资料证明客户没有洗黑钱的行为，仍无法平反。幸好是客户只是被当时开户的银行列黑名单，其他银行仍可接纳其申请。而我们亦成功协助客户於其他银行批出低息按揭。

 

个案二：曾有客户用个人户口作为小本生意的收款户口，由於个人户口出现大量入数纪录，每月有过百单，引起银行怀疑可能涉及洗黑钱或不当使用个人户口作商业用途，结果客户的户口被暂停，甚至於该银行的按揭贷款被要求提前还款，我们接手后，紧急为客户找到其他银行转按，才顺利避过危机。

 

个案三：不少小商户或自雇人士可能都会成为自己公司贷款或信用卡的担保人，其实担保了公司贷款或信用卡等，与做了楼宇按揭担保人的情况相近，在申请高成数按揭保险计划时，按保公司及银行在计算客户还款能力时，会连同客户担保的公司债务一起去计算，或会影响客户的申请楼宇按揭的借贷能力。至於不用申请按揭保险的话(即按揭成数70%或以下)，如能提供证明不是公司贷款的还款人，部分银行可以不用计算担保公司贷款部分的负债。

 

我们曾有客户由於做了公司信用卡担保人，但由於要申请80%按揭，加上逼近成交期，已来不及转走公司担保。最后要先向财务机构申请过渡贷款，支付数月较高的利息，待客户解决了公司信用卡问题，再转回银行低息按揭。

 

在上述这些个案中，客户一开始皆是「不知情」跌入按揭陷阱，可能会觉得自己已经陷入了绝境，但实际上，不同银行的审批准则及取态会有差异，找熟知不同银行的批核准则的专业按揭代理协助，或可找到解决方法，以及为对客户争取到最有利的按揭条款。

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