【人生胜利组】大幅加薪，税单未反映加幅，能以最新入息申请按揭吗？

升职加薪绝对是值得庆祝的事，近日我们有客户便打算以置业上车去庆祝自己即将加薪30%，不过由於他完全忽略了不能单单以公司升职及加薪信，而未正式於出粮户口反映之下，便立刻以加薪后入息申请按揭，差点便「乐极生悲」。

 

客户获知自己9月会升职，同步薪金会由7万元加至9万元，晋身「打工仔」金字塔顶层5%的一份子，终於可以不靠担保人下，独力购入心仪单位，於是他便立刻签约，成交期为9月尾，亦即是客户加薪的当日。客户以为自己任职大型企业，凭着公司加薪信，加上提取贷款当月是已加薪入息出粮便可，结果当然与客户所想有不同，银行拒绝以其将来入息去计算，所以客户无法通过按揭基本入息要求。

 

经我们了解后，得知客户购入约1000万元的单位，想做90%按揭，如果以客户未来加薪后的入息9万元去计算，是足以通过银行按揭压力测试有余，但如果以客户现时入息7万元去计算，则客户连供款占入息不多於50%的这个基本要求也不能通过。而客户要於未加薪前便申请按揭，便要加一个担保人才能通过入息要求。而由於客户是要申请按揭保险，所需时间会较非按保申请长一点。如客户不想加担保人的话，便要考虑延后成交期至加薪后一个月，例如9月尾出粮会反映加薪金额，便於10月尾才成交便较稳阵。

 

上述个客，由於客户是任职大企业，而且是升职下获加薪近30%，较少机会引起银行怀疑。不过，如果这个案换作是任职中小微企，而薪金又极高，银行或会质疑加薪幅度的可信性，要客户提供更多资料去证明，例如有否专业资格认证等，或会令审批时间更长。

 

另外，要除了大幅加薪时，申请按揭要注意外，经常转工，又或刚转工便申请按揭，也可能对按揭申请有影响。特别要留意新工与旧工之间有没有「真空期」，如并非「工接工」又或是「转行」连工种也有不同的话，建议待新工至少有3个月的粮单，以及有3个月自动转帐受薪的银行户口纪录，如果新工属於佣金收入等非固定入息的话，则至少要有6个月入息证明，再申请按揭会较安全。若在这段时间真的有心仪想购入的单位，建议争居一个较长的成交期，例如固定入息人士，6月转工，建议最快9月才申请按揭，即11月才成交会最稳妥。

 

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