放宽按揭系列(6) –按揭保费平了多少？

上期提及放宽按揭后首次置业人士变相可免保费承造高达75%按揭，7月份政府放宽银行按揭成数的同时，按揭保险计划的适用楼价亦同步提高。透过按揭保险计划，8成按揭的楼价上限由$1,200万提高至$1,500万，而按保楼价范围亦提高至$3,000万，楼价$1,500万以上至3,000万的按揭成数高达7成又或上限高达$1,200万(以高者为准)，大大降低了中高价物业的入市或换楼门槛。而对於9成按揭，楼价上限则维持在$1,000万或以下不变，上车人士选择入市的单位多以千万元以下为主，市场上楼价千万元以下买卖亦已占逾8成，相信这是政府未有进一步上调9成按揭楼价上限的缘故， 而上车基本首期不少於1成亦较为理想。

以往按揭保险公司已一般为按保借款人提供35%保费折扣，现已将折扣后实际保费率列明於保费表上，收费比以往更清晰透明。而是次放宽按揭亦连带调低按揭保费，对按保用家是一大喜讯，由於银行可造按揭成数已提高至达7成，以买家为$1,200万单位申请8成按保为例，按保计划为银行提供的保险范围现为7成以上至8成，而非以往由5成以上至8成，所需保险的范围因而少了两成，按揭保费自然可降低了。再者，上期亦已提及，首置人士承造楼价$1,500万或以下的按保，按保公司可宽免银行最高按揭成数以上高达5%受保范围的保费，即是用家可免保费承造不高於75%按保，又或可享按揭成数5%的免保费优惠，例如上述指8成按揭保险范围是7成以上至8成，但首置买家只需就7成半至8成保险范围支付保费。

以首置客买入$1,200万单位、选择8成按保、30年还款期为例，按揭保费率由放宽前之1.83%(实质折扣后)降至1.09%，保费金额由$17.6万减至$10.46万，选择一次性付款方式同样可加借於按揭金额一并供款。按揭保险费大致上会根据按揭成数、还款年期、楼价、是否首置人士、是否已有按揭在身等因素而有所不同，现时按保计划按上述划分的保费表共有十个之多，用家不太容易分辨，可找银行或按揭转介公司协助了解实质保费率。同样引用上述例子，若然买家并非首置人士，保费率则由1.09%上调至1.24%，若然买家并非首置人士并已有按揭在身，例如已是家人的按揭担保人，保费率亦会上调至1.61%。