信贷纪录差或债务重组中，能否取得居屋按揭？

疫情困扰不少打工仔逾2年，如遇上开工不足、无薪假或减薪等情况出现影响收入，会否影响到居屋按揭审批？过去都曾解释过，由於房委会会为居屋按揭申请人提供担保，所以新居屋买家不用做压力测试，只要申报家庭入息便可，银行不一定要申请人提交证明文件。不过，要留意如果申报的收入太夸张，一样有可能令按揭申请受阻，我们曾经有案例，客户是做小生意，近年收入大减，但他仍坚持以最高峰期的收入向银行申报入息，银行认为其申报收入不太合理，迟迟不批其按揭申请，最后在我们协助下，用回近年收入向其他银行重新再提交申请，才成功获批。

至於信贷评级较低，例如「G级」或以下的人士，一般情况下，如想申请私楼按揭会极难获批，但对於居屋按揭银行会较「松手」，部分银行不会查阅居屋按揭申请人的信贷报告，即是信贷评级不影响申请，但亦有部分银行会大幅提高按揭息率，举例，一般居屋按揭普遍息率为2.5厘，若信贷评级G级或H级的话，息率或会加至P +1%，即是要6厘。

若然曾经破产、有撇帐、债务重组纪录等，不同银行都有不同处理，例如正在债务重组的话，有银行仍可接纳其新居屋按揭申请，只要客户申报入息在扣减每月债务重组的还款及居屋供款后，仍不多於50%便可。

另外，做了其他物业或贷款的担保人，申请居屋按揭时，不同银行有不同处理方式，有银行会扣减按揭成数10%，但亦有银行不受影响。简而言之，不同银行对资助房屋审批的取态会有不同，即使同一银行，对一手或二手未补居屋的按揭批核准则也会有差异，如有疑问，建议於拣楼前先找专业人士作评估，或可早点找到解决方案，令上车更顺利。