负资产危机正酝酿 业主三招自保

近日个别二手屋苑楼价跌势颇急，如荔枝角宇晴轩三座中层、实用面积441平方尺的两房单位，去年七月造价840万元，惟今年八月对落一层单位的成交价已跌至760万元，即楼价一年间蒸发了约一成，若然业主承造了高成数按揭，随时跌入负资产行列。

须知道银行作为物业的债权人，是有权随时向业主追讨按揭欠款，不过物业变为负资产不至於构成Call loan主因。若然银行突然Call loan，有机会是业主未有准时供楼。

 

银行会参考借款人的还款纪录，一旦业主拖欠按揭还款超过六十日，便会被银行列入观察名单。若三个月以上没有供楼，或供款持续不准时，就会有较大风险被要求提早还款。故无论物业是否沦为负资产，按揭自保首要是准时供楼，避免断供，维持一个良好的还款记录，被Call loan的可能性自然不高。

此外，个别新盘会以超高成数按揭作招徕，一般达九成，而且免入息证明及压力测试，俗称「呼吸Plan」。此类计划一般提供首两至三年低息期，惟「蜜月期」一过按息随时𩙪至五、六厘，供楼成本突然大增，业主易失预算，更有机会沦为负资产。为免断供兼变负资产，此类高风险的「呼吸PLAN」在楼价下跌期间，可免则免。

 

第三招是保留充裕的现金储备，以免裁员或减薪情况杀埋身。要在楼价下跌时能站稳阵脚，小业主应有一定储蓄及保留充裕现金储备，在应付了首期之后，一旦遇上经济逆转，市道不景气、裁员或减薪，也能在一段时间内维持供款能力，最少准备六个月的供楼支出。更理想的情况是储有剩余资金，倘银行突然Call loan至少也有「弹药」应付。