新手上车4大常见问题

(一)   斜杠族符合首置要求吗?

不少新手上车会采用首置提供的九成按揭，尽量令首期支出降至最低。在选择用首置身份前，必须清楚了解首置的定义，别以为冇楼在手便符合要求。根据香港按证保险公司资料，申请九成按揭的首置人士，必须符合两个要求，除了申请时并未持有任何香港住宅物业外，亦必须是固定受薪人士。

斜杠族或收入不稳定的行业，如的士司机、经营补习社等均不属於固定受薪人士，纵使在港没有住宅物业，也不符合首置身份。

(二)   买楼首期以外有甚麽支出?

新手上车很多时会着眼於首期，而忽略买楼涉及其他支出，当中包括从价印花税(AVD)、地产经纪佣金、律师费等，若购入二手楼，更有机会要支付数十万元装修费才能入住。撇除装修这项丰俭由人的支出，假设购买一个600万元的二手单位，造九成按揭，首期为60万元，另楼价3%即18万元的AVD，1%经纪佣金为6万元，以及数千元律师费，意味买楼支出最少约85万元。

如新手将着眼点放在首期，准备约60多万元便上车，到要交印花税及支付经纪佣金时，便会大失预算。

(三)   其他债务对申请按揭有甚麽影响?

部分人只偿还信用卡最低还款额或透过信用卡分期购物，以至有车贷或私人贷款，及近年流行的保险融资计划，均涉及借贷，需要每月还款。这些债务会影响银行计算申请者的收入，而每月还款额会先从收入中扣除，令可计算按揭供款的收入下降，有机会影响获批的按揭金额。

 

(四)   如何计算实际可用收入?

新手衡量按揭供款能力时，通常会根据供楼负担比率及压力测试作准则，以计算自己能购入的物业价值。假设准买家A先生月入54,000元，没有负债，计划以首置九成按揭上车，理论上他可负担的楼价约600万元。单看收入水平A先生确有能力购买600万元的单位，但原来他是月光族，在未买楼前与父母同住，计及供养父母，每月支出达50,000元。

以600万元单位九成按揭计，30年供款期，按揭息率2.5厘，加上按揭保险支出，每月供楼金额为22,404元，占收入约41%。A先生若买入约600万元的单位，每月实际可用收入降至31,596元(54,000元–22,404元)，远低於未置业前每月约50,000元的个人开支，意味上车后要将每月个人消费甚至供养父母的支出大幅下调，才有足够资金供楼。