买楼难过登天？ 原来零收入都可做按揭

在传统以收入作申请按揭的计算方法外，市场上另有一种方式，是以申请人资产净值作计算，若资产净值够高，零收入也可以借钱置业。要知得怎样透过用资产净值申请按揭，先要明白哪些资产是银行接纳的对象。基本上，港元及外币存款、各类物业、股票、债券及基金，均可作为计算资产净值的基础，但不同资产类别中，部分有机会要打折扣后才计入资产净值。

通常银行视港元存款为100%的资产，外币、股票、债券及基金则有机会打折扣，视乎不同银行的规定，而部分银行仅接纳蓝筹股为计算资产对象。至於已供满的物业，则会以市值一半作为计算标准，若物业有少量按揭在身，便会在计算市值一半后减以未偿还按揭金额，作为计算资产净值的基础，而申请者要证明其持有这些资产达三个月或以上。

按揭成数方面，根据金管局规定，若以资产净值申请按揭，最高按揭成数为单位的四成。如按揭贷款是用作购买第二个或以上物业，则最高按揭成为降至三成。

假设假设A先生冇物业，也没有收入，现希望置业并申请按揭。他持有的现金及股票等资产净值为1,000万元，拟买入的单位市值800万元，由於其资产净值高於新购入单位市值，理论上银行会批出按揭，按揭金额则为楼价800万元的四成，即320万元。

用已供满物业套现

另一假设B先生已退休没有收入，但持有一个已供满的单位市值1,000万元，现希望透过将单位套现给仔女作首期买楼。以物业市值一半计，B先生的资产净值为500万元，只要借贷金额不超出资产净值，按揭便有机会获批。以B先生持有的上述已供满物业计，按揭成数四成，即借贷金额为400万元。套出现金后，可作为子女自行置业的首期。

按揭成数最高四成

虽然，透过资产净值申请按揭，是冇收入但资产净值高人士的另类按揭出路，惟按揭成数远不及以收入计算的按揭形式，后者更能敍造高成数按揭。此外，若透过资产净值申请按揭买入的为第二个或以上单位，则最高按揭成数将减一成，即三成水平。

顺带一提，对於没有工作收入，但有楼收租人士，可将租金作为收入申请按揭，一般以租金收入的七成作计算。