加息周期杀到 供楼悭息两大攻略

美国联储局於六月中罕有地大幅加息0.75厘，创28年以来最大加幅，香港银行仍然纹风不动，分别维持最优惠利率的「大细P」於5.25及5厘。虽然，不少市场人士预计，最优惠利率在年尾才上调，但与供楼相关的香港银行同业拆息(Hibor)，一个月期最近一度升至0.6厘附近，在九成多上车客利用「H按」借钱买楼的背景下，如果拆息持续抽升，供楼负担难免会增加。到底在息口上升周期，供楼人士有何悭息妙法？

 

攻略一：按揭存款挂鈎户口

 

如果阁下正打算上车，将承造一份新的按揭，本身手头资金又较充裕，那麽按揭存款挂鈎户口会是一个不错的选择。不少银行的按揭计划，会同时提供存款挂鈎优惠，在客户向银行借取按揭贷款的同时，让客户把存款放在该银行的一个高息户口，按揭支出与按揭存款挂鈎户口的利息相同。

 

假设客户借取500万元，按揭利息2厘，同时把250万元备用资金存放同一银行提供的按揭存款挂鈎户口，赚取同样为2厘的存款利息，意味已可节省一半按揭利息开支。即使日后按息上升至2.5厘，这类户口的存款息率亦会同步提高至2.5厘，以协助供楼客对冲部分按揭利息开支。

 

不过，这类户口的存款金额一般设有封顶机制，与按揭利息挂鈎的金额，上限一般为按揭金额50%，意味供楼客最多只可「赚回」一半的按揭利息开支。

 

攻略二：适时转按

 

如果供楼客现金紧绌，没有大笔储蓄可放在按揭存款挂鈎户口，另一个悭息方法便是转按。在H按为主的按揭市场中，各银行都会因应其需求状况，不时为客户提供息率及优惠不同的供款计划，业主们大可货比三家，在罚息期完结后转到息率较低的银行承造按揭。

 

此外，因应H按设有封顶机制，例如银行的按揭计划为H+1.2厘，实际封顶利率为P-2.5厘(细P，即5厘)，即使拆息升至2厘，令H按息率高达3.2厘，供楼人士仍可用P-2.5厘，即2.5厘的息率继续供楼。因此，如果选择封顶息率水平较低的按揭计划，供楼人士便可在拆息趋升时锁定较低利率，以免大失预算。不过，仍要留意P按日后或有机会上升，那时便可能要承受较高的封顶息率了。

 

转按的另一好处，是大多数银行都会提供现金回赠优惠，当供楼人士决定转按时，除了可选择供款息率和封顶息率较低的计划外，也可留意提供较高现金回赠金额、以及罚息期较短的银行。例如部分二线银行，现时均提供高达贷款额1.6%现金回赠的按揭计划，而且只设两年罚息期。

 

假设贷款额400万元，供款期30年，息率2.5厘计，首年利息支出98,966元，可获取的现金回赠为64,000元。因此，部分不怕麻烦的业主，可考虑专挑罚息期较短的高回赠按揭计划，每当罚息期完结，便转按到另一间银行，不断赚取现金回赠以帮补供楼开支。