【按揭小百科】月入不足1.5万，如何上车？
日期：2022-02-18
近日接到一个置业前的谘询，客户於7年前「上车」以400多万元购入自住物业，当年与家人合共月入约2.5万元，做了60%按揭，7年后物业最新估值已升至850万元。客户与家人现有约100万元资金，想再以转按套现多一点资金，协助工作约一年的弟弟置业，惟弟弟现时月入约1.3万元的，预算可购入楼价多少的物业？
经我们了解后，发现当年协助客户做按揭担保人的妈妈已退休，而客户现时月入约2.9万元，即使物业升值了近一倍，但客户转按最高贷款额仅约306万元，扣减尚余贷款额约250万元后，可套现金额大约为56万元，连同本身有的100万，合共可协助弟弟156万元首期。
比较棘手的是弟弟月入仅约1.3万元，不加担保人之下，可贷款金额仅约135万元，连同首期156万元，只有291万元，市面这一楼价盘源极罕有。
客户的太太愿意作弟弟按揭担保人，二人合共入息约3万元，这样可贷款金额便可升至约310万元，连同156万元首期，大约可以买入约400万元的物业，做60%按揭，以现时H按息约1.4%计算，年期30年，月供约8,168元。
以上看似已顺利解决客户的疑难，但这个案要注意的是，上车后弟弟每月供款后，每月余下约6000元，而且按揭成数高於50%的物业不能出租，「上车」后如何生活也是要好好思考的问题。尽责的按揭顾问，除了计算数字是否可行外，也要提醒客户可见的风险问题，是以我们建议客户要先行与弟弟商量及计划一下再作决定。
