【按揭小百科】投资老手亦有损手时，按揭清数助他解困
日期：2022-01-25
经常听到人说「投资涉及风险」，就算是投资界的老手一样有失手的时候，近日我们接到一个任职於投资银行的客户求助。客户借了两次私人贷款合共欠款百多万元，想用作短炒获利，怎料投资失利，每月单是私人贷款部分的还款，已经要逾4.5万，加上他本身自住物业的按揭还款要约1万元，而客户月入大约7万元，每月还款令他透不过气，有穷途末路的感觉。
客户自行想到可以用物业加按作清数，可是他自行网上估价后，发现其物业市值只有450万元，而他的尚余按揭贷款额及私贷欠款合共有约450万，也即是说客户即使做尽80%按揭，也没法清数。
我们详细了解客户情况后，发现客户的情况不是他想像中的坏。首先，客户本身是任职大公司，有固定入息，有齐粮单及税单等入息证明文件，以我们经验是足够通过按揭保险清数的门槛要求。其次客户虽然自己做了网上银行估价，认为单位「未到价」，但一般网上银行估价都较为保守，而且不同银行会用不同的「估价行」，物业估价可能都有差异，於是我们为客户准备好文件后，再向银行争取，成功争取到有银行的估价达550万元，做80%按揭的话，可借到440万元，客户只要再筹到10万元，便可以成功清数。在转按清数之后，客户每月还款由之前的每月5.5万元，下降至每月约1.9万元，大幅减少超过65%。
这个案要注意数点，第一点是若想以高成数按揭作清数，银行在计算供款占入息比率时，是可以把原本私贷的还款抹去，但在批出贷款的同时，客户要於律师楼同时完成私贷还款。另外，转按清数是不可以用「林郑PLAN」(新按保)，只可以做原按保计划，也即是说600万元或以下的物业，才可做到最高80%按揭。亦要留意，愿意接纳清数转按的银行不太多，建议找专业人士协助，可节省到处找银行的时间。
作者为利嘉阁按揭代理董事总经理黄咏欣
