【说楼解按】不只资助房屋才有渐进式按揭
日期：2022-01-22
今年美国加息在即，本港拆息走势亦将由超低水平回升，广大供楼业主使用拆息按揭(H按)，意味供楼支出将会增加，现在正是时候为自己计划抗加息方法。上期谈及政府提出研究为资助性房屋买家提供渐进式按揭，以便进一步降低入市门槛及减轻买家的置业负担，私楼业主又有没有渐进式按揭方案呢?
政府提出的渐进式按揭做法是，买家可分两阶段承造按揭，首阶段买家只需为一半楼价承造按揭及支付首期，余下一半楼价可於成交后10年内，一次过或渐进式分阶段承造按揭。这种首阶段只需负责一半楼价的渐进方式难於私楼市场进行，但在市场上之按揭产品中，其实亦有一种渐进式还款计划供借款人选择。做法是，借款人可根据自己的工作及财务状况，例如因应每年的加薪率，指定每年渐进递增供楼金额的加幅，例如借款人指明每年递增供楼金额2%，银行便会作出相应安排。这种方式有助加快本金偿还，变相有缩短还款期及减低累计利息支出之作用，若处於加息周期更显效用，假设每年持续性递增供楼金额，以30年按揭年期为例，还款期可缩短7年，全期累计利息可减少20%。不过，这种渐进式还款计划现时在市场并不普及，仅少部份银行提供；而且银行只为P按用家提供此款计划，现时H按大行其道，H按息仍大幅低於P按，故此实际上此按揭产品不获注视。
其实，市场上按揭与存款挂鈎的计划越见普及，借款人只要善用计划，便可自制渐进式按揭抗加息，这种计划比起上述旧式渐进式还款计划更具弹性，下期再详述。
