【按揭小百科】做了保单融资会影响日后按揭审批吗？
日期：2022-01-06
近一两年保单融资愈来愈普及，希望以较低成本，杠杆出大额保障作财富传承或赚取额外利息收入，不过保单融资也是贷款的一种，而且贷款金额大，这笔贷款会否影响到日后置业做按揭的审批呢？
其实保单融资都是贷款的一种，大部分银行都会把这笔贷款注入信贷报告中，因此在日后申请按揭时，是会把还款金额计入供款占入息比率中，是有可能会影响到楼按的审批。
现时市面不少保单融资利率与按揭利率相近，息率有以「拆息(H)」、「最优惠利率(P)」及「资金成本(COF)」作基准，如选用「H」产品，近年银行的保单融资产品，都已设有锁息上限，不论选「H」、「P」还是「COF」，银行在计算供款占入息比率时，是会以锁息上限去计算供款人的还款金额。
举例，如做了200万元的保单贷款，选了「H」产品，息率为H+1.35%，锁息上限是P-2.85%(实际按息2.4%)，银行便会以每月锁息上限还款4,000元去计算。
不过，多数保费融资，每月只需偿还利息，而无需还本，是以即使是数百万元的保单贷款，每月还款金额也是数千元，只要不是贴近爆压测边缘的按揭申请人，影响不是太大。如不太确定如何计算，建议可在置业前找专业人士做预先评估便更放心。
作者为利嘉阁按揭代理董事总经理黄咏欣
