【按揭小百科】借私贷做首期，再做90%按揭，零成本买楼可行吗？
日期：2021-12-21
近日我们接到一个求助个案，客户想不靠「父干」上车，但又毕业只有三年，未储到足够首期，眼看楼价一路升，担心愈拖愈难上车，於是便想到「绝招」─ 用私人贷款借首期，然后再做90%按揭，想着这样便能「零成本」上车做业主，结果当然是「出事」。
客户原本是想用发展商提供的高成数按揭，以为发展商会比银行宽松，会较易批出90%按揭，怎料成交期临近仍迟迟未获发展商指定的财务机构回覆，於是他便找我们帮忙。
我们了解客户的背景后，发现客户借了25万元私贷作首期资金，息率约5%，每月还款达7000元，由於按揭计算供款与入息比率时，会连同有这笔还款一并计算，令客户不能通过基本入息要求。幸好客户表示家人愿意出手帮忙，我们建议最理想的解决方法，是客户先行请家人协助还清私贷，再向银行申请90%按揭，息率会较发展商按揭低很多，每月供款压力也会减少，连同节省了私贷的利息开支，把这些差额用作还款给家人更好。
客户接纳了我们意见，由妈妈出手协助还清私贷，亦顺利於成交期前批出90%按揭，息率H+1.3%。这个案的客户，是较幸运的个案，虽然「蚀」了私贷利息开支，但有妈妈出手打救，更非常幸运地没有被按保公司查询首期来源。由於客户借私贷与付首期时间是相近的，过往我们曾有相似个案便是由於按保公司怀疑其首期来源是借贷所得，影响了审批。
作者为利嘉阁按揭代理董事总经理黄咏欣
