【李峻铭专栏】退休欠保障 三宝帮到你（上）

香港现行的退休保障只有MPF，退休人士若能够有100万的累积结余，已算不错，对於中产人士当然远远不足够退休的财务需要！

大家若翻查香港的按揭证券有限公司的网页，便会发现他们在力推退休三宝。三宝包含年金计划，保单逆按揭，及安老按揭计划。先说香港政府的年金计划，以一位65岁的男士为例，投入200万每月便可以获得11,600元收入，直至去世。每年即是139,200，回报率高达5.8%。 直至15年后，即是80岁时，共会收到2,088,000元，以后收到的都是有赚了，香港男士一般有85岁，由65至85岁，20年合共收到278.4万，如果长寿一点，90岁的话，就收到348万，回报非常可观而稳定。由於计划由香港政府的年金公司担保，这种20年，甚至30年的担保，比一般保险公司安心很多，何况，保险公司已经很少肯做担保回报，只会提供过往的业绩作参考，香港政府的年金确实优胜得多！可惜的是，每位投保人的金额上限是300万，对於较富裕的中产，金额可能不足。相反，对於普罗大众，要取出300万闲钱，又却绝不容易！

所以，大家又可以考虑保单逆按揭，去到退休年纪，一般都有些人寿保单已经供满，退休人士可以提前活化此保单，将保单的权益抵押予，按揭证劵公司每月跟年金一样，可获现金直至去世为止，同样65岁的男士，200万保单约可获每月3,157元的收入。金额视乎保单细节略有不同，但跟年金的金额相差很远。不过，胜在没有额外资金需要投入也是一笔活化收入。

最后，当然是谈到物业的逆按揭，亦即是安老按揭，篇幅所限，下周再谈！

作者为世纪21奇丰物业顾问行主席及行政总裁李峻铭