【说楼解按】谈转按3 –甩担保人转按

上期谈及近月转按的两个较主要需求：趁低息物业套现、透过高成数按保或银行低息按揭转走发展商一按，还有以下一种，就是在楼市向好及现行楼按措施下较多人会提出申请，就是透过转按「甩担保人」。当借款人的入息不足以通过银行按揭的压力测试，又或供款占入比率之要求，很多时会选择增加担保人，让借款人和担保人的入息一并计算，通过压力测试的机会便大增了。

然而，按照现行楼按措施，由於担保人已为按揭物业作担保，等於已有按揭在身，若担保人自身购买物业申请按揭，按揭成数需下降一成(按保除外)，以及通过供款压力测试的要求需再提高，压力测试下(假设按息加3厘后)之供款占入息比率由60%降为50%，由於担保人物业的供款亦会计算在总债务供款内，故此通过压测的难度会大为提高。

基於上述情况，若借款人收入增加，又或已有较大条件清还部分贷款，因而无需依靠担保人，尤其当楼市向好之时，便更有「甩走担保人」的诱因，让担保人回复没有按揭在身，便可入市申请按揭而不受担保人身份影响。

 那麽，为何借款人不向原有按揭银行申请「甩担保人」而选择转按? 今年银行之楼按积极性增加，不少银行增加了转按优惠，甚欢迎转按过来之新客户，根据我们向客户了解，借款人认为，既然需重新向原有银行提交入息资料，倒不如试试看其他银行之优惠会否更有着数。

现时部分银行提供之转按回赠已相当吸引，高达贷款额逾1%，加上原有银行或会向借款人收取转换按揭条款手续费，促使借款人重新转按以便「甩担保人」兼可赚取回赠。以现时转按金额600万元为例，现金回赠可高达7万多元，扣除转按律师费不多於1万元，借款人仍可获得相当可观的回赠。   

作者为中原按揭经纪董事总经理王美凤