【按揭小百科】房协楼与居屋按揭的差异

白居二买家在寻找心水物业时，经常会把房协楼视为居屋单位，由於两者都是属於政府资助房屋，买家认为会有政府担保，故此相信按揭审批要求大致相同，这个误解可能会令到买家失去预算。

首先，房协楼是没有政府的按揭担保，申请按揭时，是需要提供入息证明文件，不能只申报入息。如要承做高成数按揭，如九成按揭，是需要申请按揭保险，并要支付按揭保费，同时也要计算压力测试，不少银行更加不会接受房协楼的「爆压测」申请。不过，与居屋按揭不同，房协楼在业主入息不足时，是可以加入担保人。

按揭年期方面，房协楼最长按揭供款期为30年，较居屋长5年。同时，在按揭计划上，可自由选用H按及P按，不似居屋般规定，只可选用P按。由於供款年期可较居屋长，加上现时拆息低企，选用H按供款，能节省不少利息开支，在同一楼价下，房协楼的每月供款压力会较居屋买家少一点。

另外，上篇笔者提过，未补价居屋由首次发售日期起计，如超出19年，便可能要缩短按揭年期或是减少按揭成数，但房协楼在楼龄上的限制相对宽松，银行会以贷款人年龄及楼龄计算最长还款年期，以低者为准，如业主年龄或楼龄超过45年，便有可能会影响到按揭年期或按揭成数。

最后，想要提提大家，如有意买入房协楼，并承做高成数按揭，过往曾有不少案例是银行可以估足价，但是按揭保险公司的估价较银行低，因而令到买家失预算，建议买入前先找专业人士查询及作评估便更放心。

作者为利嘉阁按揭代理董事总经理黄咏欣