【说楼解按】新居屋2020按揭

房委会公布2020年居屋计划的准买家可於本月底开始拣楼。居屋属於资助性房屋，为合资格中签买家提供楼价折让，2020年这期居屋计划的单位以市价6折出售。新居屋买家可获得有别於私楼之高成数按揭配套，绿表居屋买家可造按揭成数高达95%，白表买家之按揭成数亦高达90%，基本首期低至楼价半成至一成，亦无需支付任何按揭保险费。这期居屋有个别屋苑如火炭的彩禾苑及部份重售单位已届现楼，买家可即时申请按揭及入住单位，其他例如市场预期较受欢迎的钻石山启翔苑则属楼花，2023年才需要申请按揭。

在按揭审批上，由於房委会向银行提供按揭还款保证，银行审批居屋按揭的准则一般较私楼宽松，大多无需如私楼需通过压力测试，但一般仍需评估买家的供款能力。而银行之间评估入息准则有所不同，有些银行只需买家声明入息水平，又或银行衡量买家有能力供款便批出按揭，有些则要求买家的每月供款额不高於入息一半，但当中银行一般仍需查看买家的信贷纪录。若然银行认为买家有过多债务，又或供款能力不足，或需买家提供同住的「咨询人」，咨询人亦需申报其入息。一般来说，居屋买家属长线用家，笔者建议买家可自行衡量自己的供款防守力，计算自身每月总债务供款占入息水平，以不超於40%为较健康水平。

有别於私楼按揭，银行只提供最优惠利率为基准之按揭(P按)予居屋买家，而未可选择现时市场大热的银行同业拆息按揭(H按)。现时居屋息率一般与市场P按水平看齐，即按揭年利率为2.5厘，虽然与H按约1.39厘息差达1厘，但银行同样为居屋按揭用家提供现金回赠，部份银行更可提供按揭存款挂鈎优惠，提供与按息相同之存息户口，用家可透过日常储蓄赚取高存息回报以抵销按息支出。新居屋的按揭年期可长达足25年，虽稍短於私楼按揭长达30年，但没有居二市场高楼龄限制按揭年期之问题。

中原按揭董事总经理王美凤