【说楼解按】银行如何评估入息浮动人士？

上两期分别提及自雇人士及花红入息的计算方法，今次再谈谈银行如何衡量非固定收入人士的入息水平。

 

借款人入息的稳定性亦是银行审批按揭的考虑要素，若按揭申请人是一位固定收入人士，每月有稳定薪金入帐，银行可预计借款人有稳定的还款能力，若按揭申请人的入息并非固定，每月浮动，银行需衡量其入息的浮动程度，是否备有足够入息证明，以及有关提交的文件是否可让银行了解其还款能力。一般来说，若然入息并非固定，银行要求最少达6个月的入息证明包括薪金入帐银行纪录、公司粮单，以及最近年度之税单。

 

以上入息证明再视乎情况调校，例如申请人工作属於营销性质，每月入息由固定底薪及浮动性的佣金组合，而月与月之间的总入息不算过於偏差，那麽，若半年平均收入通过压力测试，信贷纪录亦良好，获银行批出按揭的机会亦大。

 

若果申请人的每月入息相当波动，一个月收入达50,000元，另一个月收入却只有5,000元，银行或需要求长达一年或两年的入息证明，以评估其平均收入水平。若处於经济弱势，为了加强风险管理，银行有机会将佣金入息打折扣后，方可纳入收入水平计算，又或将两年平均收入对比近3个月平均收入，以低者计算。

 

非固定收入人士的按揭审批要求有时亦基於不同行业而有所分别，例如的士司机需提供的士司机证、租车纪录及3至6个月银行入帐纪录等，由於的士司机现时仍以收取现金为主，最好养成习惯，将收取客户的现金款项存入银行。虽然的士司机收入浮动，但实质上却未至於差幅很大，故此有部分银行已内部预设的士司机的入息水平范围，以衡量其供款能力。

 

银行之间对於非固定收入人士的按揭审批准则不尽相同，按揭借款人可多找几家银行比较，又或找按揭转介公司查询。

 

中原按揭经纪董事总经理王美凤