自雇人士承造按揭见曙光 收入不用打八折?
日期:2021-04-28受疫情拖累,本港失业率高企,最新已升至7.2%。就业市场低迷,愈来愈多人「放手一搏」选择自己做生意,或变身自雇人士闯出新血路。不过,如果自雇人士日后要买楼,申请按揭时要注意些甚麽呢?最近有本地大型银行批核按揭时,拟不再以八折去计算自顾人士收入,可计足收入金额,这对买家有何影响?
本地按揭市场龙头之一、目前市占率排名第二位的滙丰银行,去年因应疫情导致经济下滑及楼市调整,曾收紧非固定收入人士的按揭入息审查准则,由以往计算最近两年收入的平均值,收紧到利用最近六个月的平均数计算,当中个别行业更要将平均数再打八折。
以过去六个月平均收入计算
假设某自雇人士过去半年的平均每月入息为四万元,该行只会将其入息计算为3.2万元,变相令借款人能申请的楼宇按揭金额降低。
不过,随着疫情渐趋稳定,加上近期楼市有回暖迹象,银行风险胃纳回升,最近有市场消息指出,滙丰拟放宽非固定收入人士按揭审批,将其入息打八折的安排取消,但就维持以过去六个月的平均数计算。
虽然滙丰此举只是「半放松」,但自雇人士申请按揭时申报的入息不用打折,有助这类上车客更能符合压力测试中,供款与入息比率的要求,较易透过按揭保险计划,借取较高成数按揭上车。
自雇人士最多只能申请八成按揭
不过,要注意的是,即使政府去年调高首置人士的按揭成数上限,让购买800万元或以下物业的买家,可申请最高九成按揭,但该措施未能惠及自雇人士,这类人士与非首置人士一样,最多仍只能申请八成按揭。
另外,由於自雇人士未必每月相同时间固定出粮,银行对其按揭审批会较严格,若自雇人士买楼时希望申请八成按揭,需准备商业登记证、商业登记查册、最近一年的利得税税单、经审核的最近两个年度财务报表,以及至少六个月的公司及个人银行入帐纪录等。此外,如果申请人的收入太过浮动,银行或仍会要求提交一年至两年不等的平均入息;倘若经计算后,自雇人士供款占入息比率仍然偏高,则可能需要委托拥有固定收入的直系亲属作为担保人,以增加获批机会。