【说楼解按】银行如何放宽花红及自雇人士收入计法？

市场有指一家大型银行放宽对自雇人士及花红入息之按揭计算方法，究竟讲的是什麽东西呢?  

在按揭申请流程中，借款人的还款能力是审批按揭的其中一个主要考虑，银行一般需计算按揭申请人的每月供款占入息比率(Debt-to-income Ratio或Debt Servicing Ratio 简称DSR)，即是借款人每月总债务供款金额占入息的比例多少。按照现时楼按措施，对於首套房按揭申请人来说，基本DSR不可超过50%，而压力测试下之DSR(以现时按息加3厘计)不可超过60%。

在计算入息部份，有些申请人除了每月获发薪金外，年尾或每半年或每季均获发花红，若想将花红计作入息是可以的，但银行之间计法有所不同，有些银行会以两年花红总额计算每月平均数，连同月薪一并计算。另外，自雇人士的入息通常较为浮动，每当经济逆转，入息波动性亦可能较大。去年在疫情下经济不确定性因素增加，有银行为了加强风险管理，曾将借款人的花红平均收入以及自雇人士在税单显示之收入打8折计算，直至最近放宽了计法，无需再以打折扣方式计算，恢复往常以平均收入作审批。

事实上，今年疫苗已投入接种，在大市形势转好下，楼市尤其表现坚稳，近月银行在楼按审批上已更为正面，不少银行已逐步在审批上调整至往常做法。而刚有大型银行对於花红入息及自雇人士之按揭审批调整至往常以平均收入计，对市场属於正面好消息，银行放宽审批计法、恢复更正面楼按取态有助加强准买家之入市信心。而对於少部份未完全恢复往常审批之银行，将具有参考指标，相信将跟随大行做法而取消打折扣计算。

作者为中原按揭董事总经理王美凤