【说楼解按】 安老按揭以终身领取年金占多

面对人口老化问题，政府於2011年开始推行安老按揭，冀长者能以砖头换取现金流，一方面可让长者自力供养退休生活，另一方面政府可减轻未来支援长者的财政负担。安老按揭属於逆按揭产品，是一种逆转的按揭安排，以物业作为贷款抵押品，业主无需向银行供款，而是反转过来由银行每月向业主提供年金，业主可选择於固定年期如10年、15年、20年又或终身获取年金。

安老按揭最大的好处，是业主可继续於单位内安居生活，每月稳定获得年金作为生活费补贴或提昇生活水平，直至业主百年归老后，业主后人亦可选择清还贷款以赎回物业，又或由银行出售物业以偿还安老按揭贷款、利息及涉及之费用，若剩余款项将归还业主后人。安老按揭是包含保险的产品，倘若卖出单位之款项不足以支付贷款所有费用，差额将由保险公司承担，无需由业主或其后人负责。

目前持有香港住宅物业并达55岁或以上人士，可申请安老按揭(若属未补地价资助性房屋需达60岁或以上)，楼龄以不超於50年为基准。现时安老按揭的用家平均年龄约68岁，超过六成安老按揭以单人提交申请。根据统计资料，选择终生领取年金的申请人占最多，占比达48.6%，原因很易理解，寿命长短无法预计，选择终生领取年金之保障最大，亦无需担心尚还贷款的问题，但可获得之年金款项相对较少；其次最多申请人选择的是10年固定期，原因是可获取之每月年金最多。

以一位70岁长者持有物业现值1,000万元计算，若选择终生获取年金，每月获得之金额为24,800元，若改为选择10年固定期，每月年金则达40,800元。原则上若申请人年龄愈高，年金年期愈短；物业估值愈高(计算年金之物业价值上限为1,500万元)，可获取之每月年金便愈多。

作者为中原按揭董事总经理王美凤