小心电话推销私人贷款

年 近 岁 晚 ， 属 高 消 费 之 时 刻 ， 不 少 银 行 趁 机 派 员 电 话 推 销 ， 鼓 励 客 人 以 “ 私 人 贷 款 ” 方 式 ， 使 用 其 信 用 咭 之 信 贷 余 额 ， 当 中 可 能 埋 下 不 少 高 息 借 贷 之 陷 阱 。

信 用 咭 客 分 两 大 款

银 行 批 出 信 用 咭 予 人 客 时 ， 会 按 申 请 人 信 贷 状 况 之 评 估 ， 安 排 一 个 信 用 额 (credit card limit)予 人 客 使 用 ， 而 业 界 习 惯 将 使 用 信 用 咭 之 人 客 分 为 两 大 类 别 ︰ (一 )按 时 清 还 款 项 者 ， 俗 称 「 方 便 客 」 (convenient customer)； 及 (二 )不 全 数 清 还 欠 款 者 ， 俗 称 「 翻 滚 客 」 (rollover customer)。

由 於 「 方 便 客 」 不 会 使 用 信 用 咭 之 借 贷 ， 祗 将 信 用 卡 作 “ 方 便 ” 之 用 途 ， 他 们 会 尽 量 享 用 信 用 咭 之 礼 品 馈 赠 及 “ 延 期 还 款 ” 优 惠 ， 无 任 何 付 出 之 代 价 。 虽 则 谓 该 类 人 客 不 会 引 致 银 行 在 信 用 咭 坏 账 (bad debt)之 损 失 ， 但 银 行 仍 不 会 视 他 们 为 「 好 客 」 。

至 於 「 翻 滚 客 」 之 发 展 ， 倘 他 们 无 法 全 数 清 还 信 用 咭 欠 款 而 又 继 续 签 咭 时 ， 慢 慢 有 机 会 变 成 「 最 低 还 款 客 」 (minimum payment customer)， 祗 要 他 们 不 把 欠 款 变 成 坏 账 ， 银 行 一 般 视 他 们 为 「 好 客 」 ， 皆 因 可 从 他 们 赚 取 较 高 之 利 息 及 财 务 费 用 之 收 益 。

小 心 高 息

申 请 信 用 咭 可 收 到 礼 品 ， 且 有 免 息 延 迟 还 款 期 ， 看 似 十 分 吸 引 。 其 实 基 於 「 羊 毛 出 在 羊 身 上 」 之 原 理 ， 银 行 一 般 会 透 过 收 取 「 翻 滚 客 」 之 高 息 及 其 他 财 务 收 益 ， 去 补 贴 「 方 便 客 」 。 大 家 必 须 注 意 ， 任 何 信 用 咭 消 费 祗 要 未 能 依 时 还 款 ， 便 需 支 付 财 务 费 用 (数 十 元 至 过 佰 元 不 等 )及 近 1.5%至 2.5%之 月 平 息 ， 折 回 年 利 率 计 算 ， 通 常 可 高 达 25%至 30%水 平 不 等 。

为 业 务 所 需 ， 银 行 不 断 透 过 市 场 推 广 活 动 ， 鼓 励 人 客 多 签 账 信 用 咭 ， 但 始 终 仍 有 一 批 固 定 比 率 之 人 客 ， 会 坚 持 继 续 扮 演 「 方 便 客 」 之 角 色 。 为 求 突 破 信 用 咭 业 务 之 收 入 ， 近 期 不 少 银 行 已 改 为 采 取 主 动 ， 透 过 电 话 推 销 ， 鼓 励 人 客 使 用 信 用 咭 之 信 用 余 额 ， 手 续 方 便 ， 毋 须 再 经 任 何 贷 款 批 核 程 序 ， 便 可 快 速 使 用 款 项 ， 且 有 不 少 表 面 优 惠 之 条 款 ， 看 似 「 着 数 」 甚 多 ， 但 笔 者 想 提 醒 大 家 ， 倘 阁 下 根 本 没 有 需 要 「 急 钱 」 ， 又 或 预 计 未 来 无 法 全 数 清 还 所 借 款 项 ， 无 论 对 方 如 何 主 动 、 如 何 提 出 多 「 着 数 」 ， 一 律 应 以 「 无 需 要 」 (no need)之 藉 口 ， 推 却 该 等 推 销 为 妙 ！

作 者 电 邮 ： info@centafinance.com

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