破产令过后有机会申请按揭吗？

日期：2007-08-10

本港经济近年已逐步改善，不少在零三年或以前首次破产人士，在破产令发出满 4年后之今天，其实不需向法院提出申请，亦可自动获解除破产，究竟他们在今天经济及楼市被看好之情况下，是否有条件透过借取按揭贷款而再次成为业主呢？

还款能力及意图尤为重要

银行在批出按揭贷款时，一般会特别关注人客之 (1)目前还款能力；及 (2)未来还款意图。

要分析按揭申请人之目前还款能力，银行首先会计算按揭贷款申请人之「债务供款对入息比率」 (Debt-To-Income Ratio, 即 DTI)，通常以 50%为限。曾经破产人士而又恢复自由身者，祗要他们有稳定入息，且其他借贷不多，要在 DTI过关，并非难事，大不了是量力而为，改买较细面积之单位、少借按揭、又或拉长还款期。基此，按揭申请人过往有否破产，对 DTI计算并不重要，反而是人客当前收入之稳定性，又或有否其它负债，会是计算 DTI之重要考虑。

谈到人客之未来还款意图，理论上曾经破产之人士，由於已有「欠债不还」之 “ 前科 ” ，在未来还款意图方面不及未曾破产者高分，故过往银行较容易吸纳按揭贷款业务时，根本不会接受曾经破产者申请按揭。但在今日按揭竞争激烈之环境，为求达至业绩指标，部份曾经破产人士，倘已恢复清白之身，且有稳定入息，可能亦是个别银行之客户罗致对象。

事实上，为尽量争取按揭生意，现时各银行没有明确声明，一定拒绝曾经破产者申请按揭，但由於他们有破产 “ 前科 ” ，批出按揭贷款予他们，会害怕他们日后再破产而令银行受损，到时上层自然责问原因，可能要「背黑镬」。但随意拒绝他们，又担心会失去生意，故处理曾经破产而又恢复自由身人客之按揭申请，似乎是银行批核部门打工一族之头痛问题。

银行界未有准则处理

其实应否接受曾经破产人士之按揭申请，属哲理性之考虑，等同应否给予曾经犯法而刑满出狱者一个「更生」机会。一方面银行不应歧视曾经破产人士，另方面不能不防范因他们日后再破产而导致银行受损。所谓在商言商，我们很难要求银行有慈善团体帮助刑满出狱者般善心，去襄助已恢复自由身之破产人士。故此，目前银行界对曾经破产者申请按揭，最终还是没有既定政策，祗有按个别情况处理。

按市场资料反映，部份银行由於较讲究制度及既订政策，故在现阶段接受曾经破产者申请按揭之机会较微，但同时开始亦有少数银行，由於处於较弱之竞争形势，又或想急起多做按揭生意，它们较愿意按个别情况考虑，批出按揭予曾经破产者，但当中仍有不少限制，例如物业必须用作自住、贷款额一定不能超越楼价七成 (事关七成以上之按揭贷款多数会被纳入批核较严谨之「按揭保险计划」 )、借贷成数偏低者较易获得批核、又或人客之收入要稳定、 DTI少於 40%者为佳。最后，借贷银码亦不宜太高，一般祗限於 $500万以内。