「逆按揭」难在香港推行

「 逆 按 揭 」 可 帮 助 解 决 长 者 业 主 之 居 住 及 财 务 需 要 ， 在 欧 美 国 家 ， 非 常 受 欢 迎 ， 但 在 香港 可 能 较 难 实 行 。

 

「 逆 按揭 」 是 一 种 财 务 安 排 ， 业 主 可 透 过 将 其 拥 有 物 业 之 “ 资 产 值 ” ， 经 “ 抵 押 ” 方 式 转 换 款 项 （即 「 逆 按 揭 」 额 ） ， 一 次 过 或 按 期 取 用 ， 但 所 借 款 项 可 於 业 主 过 世 后 (或 在 世 时 主 动 提 出 )， 才 需 要 清 还 。 产 品 通 常 适 用 於 较 高 龄 或 已 退 休 之 业 主 ， 他 们 将 物 业 抵 押 予 银 行 或保 险 公 司 后 ， 按 月 提 取 生 活 费 ， 直 至 用 完 「 逆 按 揭 」 额 为 止 。

 

「 逆 按揭 」 之 安 排 ， 通 常 会 有 保 险 公 司 参 予 ， 并 将 有 关 业 主 之 预 期 寿 命 (Life Expectancy)精 算 在 内 ， 而 业 主 在 停 取 生 活 费后 ， 仍 可 在 抵 押 物 业 内 继 续 居 住 ， 直 至 百 年 归 老 。

 

外 国 长 者 注 重 生 活 享受
美 国 家 之 长 者 与后 生 辈 ， 财 政 互 相 独 立 ， 而 良 好 的 退 休 保 障 及 医 疗 制 度 ， 亦 令 子 女 毋 须 担 心 父 母 在 晚 年 之 基本 生 活 所 需 ， 故 大 部 份 子 女 与 父 母 会 分 开 生 活 。 而 拥 有 物 业 之 长 者 在 退 休 后 ， 一 般 希 望 能 维持 较 宽 裕 及 优 悠 之 生 活 享 受 ， 故 透 过 「 逆 按 揭 」 之 安 排 ， 毋 须 依 赖 他 人 ， 亦 可 增 加 生 活 使 费， 故 该 产 品 广 为 外 国 长 者 接 受 。

 

本 地 长 者 有 不 同 素求
本 地 长 者 对 按 揭 及 财 务 认 识 较 少 ， 要 他 们 主 动 及 用 心 去 了 解 如「 逆 按 揭 」 般 复 杂 之 产 品 ， 并 非 易 事 ， 而 部 份 较 迷 信 之 长 者 ， 亦 不 愿 将 日 常 财 资 安 排 ， 与 死后 之 遗 产 处 理 ， 一 并 讨 论 ， 认 为 是 不 吉 利 。

 

事 实 上 ， 本 地 有 不 少 长 者 ， 希 望 能 将 物 业 留 存 给 下 一 代 ， 但 涉 及 「 逆 按 揭 」 之 抵 押 物 业， 日 后 多 数 会 被 银 行 收 回 出 售 ， 以 抵 销 「 逆 按 揭 」 欠 款 ， 在 安 排 上 亦 非 本 地 长 者 所 愿 ； 此 外 ， 本 地 长 者 普 遍 较 期 望 与 子 女 同 住 ， 遇 有 需 要 时 ， 亦 愿 意掏 腰 包 帮 助 后 辈 ， 要 他 们 如 外 国 长 者 般 透 过 「 逆 按 揭 」 提 高 自 己 生 活 水 平 ， 但 帮 不 上 子 女 之日 后 生 活 ， 似 乎 非 本 地 长 者 所 喜 爱 之 部 署 。

 

产 品 需 配 合 其 他 因 素
经 「 逆 按 揭 」 抵 押 之 物 业 ， 楼 龄 可 能 会 较 大 ， 外 国 物 业 多 为 独立 屋 ， 其 关 键 考 虑 是 地 价 ， 但 本 地 之 旧 楼 一 般 为 多 层 大 厦 ， 整 体 管 理 权 及 复 修 问 题 ， 将 较 外国 物 业 复 杂 得 多 ， 将 其 安 排 「 逆 按 揭 」 ， 亦 会 较 困 难 。

 

「 逆 按揭 」 之 息 率 及 相 关 人 寿 保 险 收 费 ， 要 够 便 宜 吸 引 ， 就 必 须 有 充 足 数 量 之 参 予 者 ， 外 国 之 「 逆按 揭 」 市 场 规 模 较 大 ， 故 不 成 问 题 ， 但 香 港 之 市 场 有 限 ， 如 非 政 府 作 出 牵 头 或 补 贴 ， 根 本 很难 在 港 成 功 推 行 。