金管局叫停“供息不供本”之指引

近日金管局发出指引予银行，促其即时取消“供息不供本”之按揭安排，以确保银行界所吸纳按揭贷款之素质，有助防止“次按”在港出现，对本地按揭市场而言，属正面之发展。

 

“供息不供本”之按揭安排，一般较合适於不想动用太多现金之投资客，又或日后家庭收入有机会增加之按揭户(如子女快将毕业找工作帮助供款)，过往银行界并无积极推介，故使用之人客不算多，一般估计二手物业按揭户少於1%用此方法供款。

 

“供款不供本”多为发展商服务

本地发展商为求促销新楼盘，很多时会伙拍向银行推出不同之按揭供款计划，当中亦有(首两三年)供息不供本、甚或免息免供等，而楼价亦会因应不同之供款安排而有所调节，故过往之“供息不供本”安排，其实多数集中在一手物业按揭上。

 

笔者认为金管局今次推出新指引，其取态并非不满、又或要从紧监管银行界在二手物业按揭之安排，反而是间接帮了银行一把，好让她们大有理由毋须再“听命”於发展商，推出未必符合她们业务利益之按揭计划。事实上，很多时候新楼盘之按揭供款优惠，确有利发展商售楼，但由於部份按揭贷款，在首两三年内根本没有供本金，贷款风险没有随时间而减低，大大增加银行日后承受坏账之机会。

 

低息环境下供本有着数

以现时实质按揭利率2.5%，分20年供款一百万计，每月还款祗需$5,300，当中有60%供本金，40%供利息，而借款人每年最低限度可以透过月供款，清还超过5%之本金，对降低按揭贷款风险的确有利，故金管局今次提请银行取销“供息不供本”之按揭安排，实属有远见之考虑。

 

最后，金管局在指引内亦重申，提醒银行界应以“审慎”原则放出按揭贷款。倘发展商有优惠或津贴予买家(包括提供现金回赠及/或代人客供息/本)，银行敍造按揭时，亦需相应将有关新楼盘之估价降低，以减低贷款风险。