本地按揭发展概述

最近接受电子传媒访问，谈及有关本地按揭贷款之发展情况，内容看似有一定之历史趣味，谨与网友分享如后。

 

本港四、五十年代，祗有富裕人家方能拥有物业，他们多数是将「全条街」或「全幢楼」买下，根本不需要透过借钱买楼。

 

随着1948年及1953年本地物业销售先后出现“分层出售”及“分期付款”等安排，社会上多了中产人士能置业，但整体而言，业主对利用按揭贷款买楼之素求仍不大，反而开始有业主将楼契「押予」银行，取用“短期贷款”或“透支额”解决财务需要，而利用楼契为他人作借贷担保之情况亦有出现。

 

踏入六十年代，有银行将按揭贷款年期由原来最长三年，增延至七年，正好反映银行界对按揭业务之兴趣逐步加大，且亦想透过较长年期之贷款留住客人，与此同时，银行亦有办法吸纳较长年期之资金。

 

七十年代中，有发展商引入外资贷款机构，全面为新楼盘提供按揭贷款，籍此鼓励吸引更多人(包括未储足楼价全数者)入市，有关之市场举止，多少亦诱发银行界重新检讨按揭业务之发展策略。

 

八十年代初期，中英两国就香港前途展开谈判，不少市民因香港未来前境未明而不敢置业，汇丰及中银为显示对未来政治前境之信心，率先提供长达20年之“跨越九七”按揭；与此同时，楼花按揭(指银行贷款予拥有物业未来购买权之客户)在市场成功推出，有助发展商资金回流，增加建新楼速度，而本地楼市亦因而得以急速发展。

 

九零年代初，银行界开始将按揭贷款之批核原则由“倚重砖头”转为“倚重还款能力”。1991年11月，银行界自愿遵守港英政府倡议之“七成楼按指引”，将最高按揭成数由原来之九成，即时调低至七成，至九零年代中，政府为鼓励地产发展商投地建新屋，特别容许他们为新楼盘提供“七成按揭”以外之「二按」贷款，俾帮助有兴趣购入一手楼之业主，解决其置业融资问题。

 

踏入千禧年，因楼价在过去三数年持逐下滑，资不抵债之「负资产」现象不断困扰港人，随着楼价自2003年沙士后逐步回升，「负资产」数目开始不断减少。

 

2004年7月“九成半按揭保险计划”成功在市场推出，正好为有与趣买楼而储首期(10%)仍未足者，提供及早入市之机会；与此同时，本地按揭贷款之批核及相关条款亦逐步迈向统一，达致按揭证券化之标准需求。