「按揭正面信贷资料库」开放的影响

自2003年8月，香港个人资料私隐专员公署修订个人信贷资料实务守则，「正面信贷资料库」逐渐开放正面信贷资料，为银行及金融机构（必须先成为「正面信贷资料库」之会员）批出无抵押贷款作把关参考。目前资料库内除储存无抵押贷款申请人之基本个人资料外，并会显示：

 

（１）申请人所有无抵押贷款，如私人贷款、循环贷款、透支户口、税务贷款及信用咭等，有关资料会於申请人第一天开立贷款户口时已滙录於「正面信贷资料库」内，并且每月更新﹔

（２）申请人部份有抵押贷款，如汽车贷款、租赁贷款及租购贷款等﹔及

（３）申请人之按揭贷款超过六十天之逾期还款纪录。

 

此外，「正面信贷资料库」亦会透过风险管理方程式，利用资料库内之信贷纪录，为有需要之银行及金融机构，提供申请人之信贷评分，协助贷款机构预测现有客户及未来客户的信贷行为，评估无抵押贷款申请人於未来十二个月内全数还款、又或逾期还款的可能性。

 

现存纪录欠缺按揭资料

 

目前「正面信贷资料库」之内容，主要为协助银行及金融机构批核无抵押贷款，当遇有客人申请按揭贷款时，银行及金融机构都会将「正面信贷资料库」内之无抵押贷款每月还款资料，包括在客人之「供款债务对入息比率」计算中，以决定会否批出按揭贷款。可是，由於现时资料库并不包括客人之按揭资料，银行及金融机构其实无法全面依据资料库之内容，为批出按揭贷款而作分析参考；部份批核按揭贷款较严谨之银行，甚或会查核申请人在「正面信贷资料库」上显示所有之地址物业资料，查看是否属客人所拥有，从而追问按揭申请人之总体按揭贷款资料。

 

推出「按揭正面信贷资料库」防止过度借贷

 

为打击楼市炒风及防止银行过度借贷，特区政府早有意思提倡推出「按揭正面信贷资料库」，补充目前「正面信贷资料库」内，所欠缺之按揭贷款资料。据市场反映，金管局与银行界初步已得共识，「按揭正面信贷资料库」将於2011年初推出，当中会显示按揭申请人所拥有之按揭贷款，让银行或金融机构有更多参考资料，决定应否再批出贷款予申请人。

 

「按揭正面信贷资料库」日后内容愈趋丰富时，定会为银行及金融机构提供足够资料，分析个别申请人之按揭贷款风险，长远有利业界发展按揭业务，但由於各大小银行有自身之业务顾虑，未必容易就「按揭正面信贷资料库」之内容，取得共识，例如“一按”加“二按”会否当作两个按揭贷款？按揭担保人及以空壳公司名义申请按揭贷款者，又应如何作出纪录？按揭年期、利率及每月供款在资料库内之记录方式等等，仍有待业界进一步商讨，谋求共识。

 

根据香港银行公会反映，该会已联同存款公司公会，香港持牌放债人公会及香港信贷机构联会有限公司，派出代表组成“信贷工作小组”，深入讨论及考虑有关日后「按揭正面信贷资料库」之推出及长远发展，务求帮助业界在未来，为个别客户批出按揭贷款时，更能掌握相关风险。

 

按揭批核将变得更严谨

 

长远而言，当「按揭正面信贷资料库」全面落实给业界使用时，由於银行及金融机构掌握多了客户之按揭资料，相信日后批出之按揭贷款定会更为审慎，而监管机构要求业界，调校批出按揭贷款严谨程度之相关指引，相对目前亦较易制定与执行。届时，信贷条件较优之按揭申请人，定会因为业界争相向他们放出按揭贷款，更容易在市场取得多些按揭息率及条款之优惠；至於因拥有太多按揭贷款而导致信贷条件较差者，未必容易在市场取得新按揭贷款，又或要面对较高之按揭利率及严谨条款或罚则，这正反映按揭贷款市场逐步迈向“风险与利率价格挂勾”（Risk Pricing）之现象。