银行不会宣布退出按揭市场

近日不少传媒朋友，向笔者查询，是否有银行宣布退出按揭市场。笔者认为机会甚低。事实上，个别银行被查询时，亦断言否认已停造按揭业务。

 

笔者一向认为，银行根本无必要主动宣布停造按揭生意，事关此举会令大众认为相关银行不够进取，而银行过往对客户所建立的服务形象，亦会因而受损。事实上，银行只要透过下列手段回应市场，效果已相等於停造按揭：（１）减低产品（包括息率）之优惠；（２）拖慢批核；（３）估价不足；（４）不批出（或不批足够）贷款等。

 

按揭产品盈利不复往矣

 

过往多年，银行界视按揭产品为主要盈利来源，皆因息差利润可观。随着按揭市场之激烈竞争，差不多所有银行被迫要不断提高新造按揭之优惠，息差利率继而收窄，甚或变得“蚀头赚尾”，导致无利可图，但业界仍不愿放弃按揭生意，事关仍可透过该业务，向人客交叉销售其他如保险、基金、证券及信用卡等产品，从而赚取利润。可是，自雷曼事件后，银行界对交叉销售产品之行径亦变得审慎，故今天之按揭贷款，多少已成为银行界之“鸡肋”产品：食之无味、弃之可惜。

 

目前银行界显得不积极争取按揭贷款，亦有其独特之客观成因，当中包括物业买卖之成交萎缩，引致可承造之按揭个案相应减少；削减新造按揭息率之优惠引致转按减息机会近乎零；金管局不断提醒业界，需关注按揭业务风险与收益之平衡；港元息率因美国之持续低息政策而无法回升；最后，业界多了直接或间接在国内放款，谋取更大之息差利润，而不少港人亦倾向将港元存款（在本地或国内）转为人民币存款，导致银行之“存贷比率”不断上升。

 

如斯情况下，部分资金较紧拙之中小型银行，自然不愿意投向息差利润较低之按揭业务，但为顾及服务形像，仍不会公开宣布停造按揭贷款！