提高信贷评分要有借有还

日期：2010-05-22

银行在审批按揭贷款时，会进行多方面的信贷风险评估，简单可分为两大范畴：其一是与抵押物业有关的，如估值、楼龄及质素等；另一方面就是关於贷款人本身的还款能力，包括年龄、就业状况、贷款占入息比率及信贷纪录等。而在上述当中，维持良好信贷纪录的重要性往往较易被人所忽略。

一般来说，如果贷款人拥有良好的信贷纪录，便可较容易获批贷款，而且可获得较优惠的按揭利率及条款。目前银行参考的信贷报告均由一家名为「环联」的信贷资料机构所提供，报告内容包括逾期信用卡、债务或分期付款的还款纪录、结欠资料及一些诉讼或破产的公众纪录等。

如果想建立良好的信贷纪录及评分，究竟应注意什麽呢？由於信贷评分会随着债务状况的转变而改动，故最重要是养成准时偿还债务及信用卡欠款的习惯，累积良好纪录，事关任何逾期还款、或被追讨欠款纪录，都会大大降低评分。另外，最好能够保持较低的信用卡结欠，若常常「碌爆卡」或只付最低还款额，亦会对信贷纪录有负面影响。当发现信贷报告内的资料有不正确时，便应主动向「环联」要求修正。

不过，曾有贷款申请人表示自己从没有逾期还款，甚至很少借贷，更不申请信用卡，不明白为何信贷评分仍很低。其实，从不借贷的人，不等於信贷评分便会高，原因是难於评估他的还款习惯。要建立高分的信贷纪录，便需证明自己是有信用、懂得妥善管理债务的人，所以「有借有还」的习惯才较有帮助累积信誉。但这又不代表要大量申请信贷以作证明，过多的信贷申请只会被认为可能是财政困难而已。其中较简单的方法是按日常需要使用信用卡，然后每月准时清还所有欠款，累积半年或以上便有助逐步提高信贷评分了。

良好的信贷纪录是个人的宝贵财富，消费者在申请贷款时均希望争取最好的利率及条件，所以从今天起便要培养准时还款、谨慎管理债务的习惯，建立A级信贷评分。