按揭正面信贷资料库

日期：2010-06-04

在按揭审批过程中，还款能力是其中一项十分重要的风险评估，一般来说，借款人的债务占入息比率(“Debt-to-income ratio” 简称 “DTI ratio”)不可超过50%。不过，由於目前供银行参考的正面信贷资料库并未包含按揭纪录，除非客人主动申报，又或曾经逾期偿还按揭供款，否则银行是无法掌握借款人尚欠其他银行的按揭贷款及每月供款额等资料。

换言之，银行在计算DTI ratio时，可能未有计及借款人隐藏於其他银行的按揭还款，因而无法评估借款人是否属於过渡借贷。笔者身边亦有朋友藉此罅隙成功获得不同银行批出按揭贷款，而实质上，其每月供楼总额已超出入息的65%。假若银行在不知情下批出贷款，尤其在经济逆转的时候，坏账风险便会大大增加。

为使银行可更全面管理信贷风险，日前政府表示正积极研究推出按揭正面信贷资料库。有关资料库可使银行更准确地评估借款人的债务状况，由於透明度增加，银行对审批按揭贷款定必更有信心，并会将利率分层处理；对於财政状况较佳的客户是喜讯，原因是信贷质素良好的借款人可更容易获批较优惠的按揭利率及条款。

中原按揭董事总经理王美凤