H按推动转按热潮

日期：2010-07-05

按息持续处於历史低水平，低息环境促使不少业主考虑转按，以减省供楼利息支出。金管局最新住宅按揭统计显示今年5月份新批出之转按宗数突破5000大关，金额高达112亿元，两个数字俱创下纪录以来新高。而且，转按类别已占去新批按揭之三成，可见市场上出现一片转按热潮。

带动转按热潮的其中一个原因，正是因为目前银行同业拆息按揭(H 按)仍然较传统最优惠利率按揭(P按)悭息，两者息差仍阔，吸引不少借款人由P按转用H按。上述按揭统计报告亦指出5月份H按之选用比例已高达82.7%，大幅抛离P按达66个百分点。

去年至今H按具有前所未见的悭息优势，H按息率持续低於P按息率达1厘。假设原有按揭息率是P减3% (P: 5.25%)，现时实际按息为2.25厘，若转用市场上一个H加0.7%计划，以近日一个月期拆息0.5厘计算，实际按息为1.14厘；以转按贷款额250万计算，转按后之每月供款是$11,654，不但少供$1,291，归还本金例更由64%上升至80%，确实十分吸引。不过，拆息波动性大，转按人士宜将H按锁定利率上限与原有计划之按息比较，以平衡量息率上升的风险。

在决定转按前，业主应先确定原有按揭是否仍处於罚息期，若於期内转按，原有银行便会向业主收取罚息，金额约介乎贷款额之1%-3%，费用不轻，故待罚息期过后转按较佳。由於转按涉及业主与原有银行办理赎契及与另一银行重新订立按揭契，故业主需支付一笔律师费办理按揭手续。现时银行为了吸纳新按揭客户，大多可向新造及转按客户提供现金回赠，金额可高达贷款额之0.5%至1%，一般已足够抵销转按律师费支出。

笔者亦要提醒业主，在一般情况下，转按银行会要求重新订立罚息期，若业主已有计划在短期内换楼或转售单位，则未必适合转按，又或需选择较短罚息期之计划。