自雇人士按揭疑问
日期：2010-07-19
自雇者即是并非以雇员身份受雇的人士，自己就是工作的雇主；自雇人士可以是独资或合伙经营的店主、小型商贩、的士司机，又或一些自雇的专业人士如医生、会计师、律师等。按揭证券公司自05年扩大了按揭保险计划的范围，让非专业自雇人士亦可申请高达九成按揭贷款。申请资格虽放宽了，但实质上，银行及按揭证券公司对自雇人士的按揭审批程序仍较繁复。在入息证明方面，申请人需出示商业登记证、最近一至两个课税年度的税单、最近一至两年已审核财务报告、最近六个月显示入息及现金流纪录之银行存折或月结单、公司成立最少三年之证明文件等。事实上，自雇人士获成功批出高成数按揭有一定难度。
目前银行对於非专业自雇人士的按揭申请仍然较为保守，主要原因是自雇人士的入息通常较为浮动，一旦经济逆转，他们的收入亦是较易受到冲击的一群，拖欠还款的风险较高。而且，不少自雇人士在出示入息证明方面都遇到困难；举例说，小型商贩或的士司机以现金收取客人支付的款项，却没有定期存入银行作纪录，又或店铺东主向税局申报该年收入没有盈利等，都令银行无从评估借款人的还款能力。
在银行眼中，固定受薪人士，尤其是高收入及供款占入息比率低的人是最优质的客户群，故能提供较佳的按揭利率予他们。相反，非固定收入及波动性较高的自雇人士可获的按揭条款或较逊；例如银行或许未能批出目前大受欢迎的拆息按揭、又或需稍为上调按揭息率等。
其实，银行在审批按揭的过程中，最重视客人是否能证明有足够及稳定的供款能力，故自雇人士应注意定期将每月入息妥善纪录及入帐。如果始终没有足够入息证明，借款人或需提供有足够固定入息的亲属作为担保人。若有稳定租金收入或较充裕的流动资产，部份银行亦可接纳作为还款能力的证明。此外，自雇人士在置业前可考虑先向一些有提供预先批核服务的银行查询，以便预先了解银行要求及可借贷款额。
中原按揭董事总经理王美凤
