二按产品涌现市场
日期：2010-09-20
二按一般指七成按揭之上的第二个按揭贷款，以往较常出现於发展商提供的新楼盘付款方法，一按仍由银行提供，高达楼价之70%；而二按则由发展商附属或伙拍的财务公司提供，一般高达楼价之20%至25%。但由於近年按揭保险计划越趋普及，二按息率又偏高，发展商已渐少提供二按。
另一类是由财务机构提供之二按贷款，通常是原按揭以外的后加物业贷款，近年在市场上大行其道，但此类产品主要并非为首期不足的买家而设，而是主攻需要资金周转或清还咭数的客户。坊间的二按贷款主要有两类，一类是声称无需补地价的居屋物业贷款。但在实质上，未补地价的居屋受房屋条例所限，业主不可私自进行二按，故所谓居屋二按只是冠以别名的私人贷款，并非以物业作抵押。
另一类二按贷款的金额上限以楼价估值的七成减去一按贷款余额计算，有关贷款协议会於土地注册处登记，以证明有关财务机构拥有债权人身份。此类二按物业贷款以不同卖点作招徕，例如声称比银行更容易、更快捷及有弹性地批出贷款，亦有扬言15分钟批出贷款，入息文件一切从简等。
现时借款人与银行签订的按揭契据中，一般订明借款人不可随意再将物业加按；而此类二按贷款实质上是没有获得一按银行同意的，加上审批尺度较宽松，故属於高风险性质贷款。换言之，贷款息率并不低，一般以每月平息作基准，连同一连串费用如手续费、估价费或年费等，实际年利率以十几厘至几十厘不等，与现时低至一厘之按揭息率不可相提并论，借款人宜谨慎衡量。
不过，由於此类二按产品灵活度高、批核程序简便且可快速套现，可切合急需资金周转的客户以解燃眉之急；加上强大的广告攻势，捧场客有上升趋势。近年不少财务机构瞄准此类二按贷款市场有发展空间，亦纷纷加入战团。留意此类产品实质以短期解决资金周转为主，故年期不会如楼宇按揭般长，一般短至数个月至长达10年不等，贷款额多以数十万为上限。
中原按揭董事总经理王美凤
