如何取得A级信贷评分

 

银行评估按揭申请人的还款能力，除了需掌握其入息水平及稳定性，亦会主动了解申请人的信贷纪录及评分。一般来说，倘若借款人拥有良好的信贷纪录及较高的信贷评分，银行会认定借款人的可靠性，准时还款不拖欠的机会很高，故此批出之楼按息率及优惠亦较佳。

 

提交按揭申请后，银行或贷款机构均会向名为「环联」(英文名称是TransUnion，简称TU)的信贷资料机构索取申请人的信贷报告及评分，报告载有信贷帐户使用状况，类别包括私人贷款、税务贷款、循环贷款、购物分期付款计划及信用卡账户资料等，当中显示结欠金额、信用卡信贷额及还款纪录。若借款人曾经逾期还款，这类负面纪录亦会列入报告内。由2011年4月起，信贷资料库亦开始加入未偿还按揭宗数，让银行可了解有关按揭申请物业是否已属於第二套房按揭，以及方便银行可进一步向借款人了解其楼按债务。除了贷款纪录，报告亦载有个人资料、申请信贷查询纪录、公众纪录如债务追讨、破产及清盘诉讼等。

 

即使借款人未有承造楼按、未有申请私人贷款，但只要持有信用卡，便等於拥有信贷帐户，有关理财习惯将会被记录，经过评估会得出一个信贷评分，评分共分为A至J 十级，以A级评分最高，代表借款人的信贷纪录十分良好，履行还款责任的机会很高。不过，这不等於不借贷、不申请信用卡便有很高信贷评分，原因是无从评估理财习惯。

 

那麽，应如何建立良好信贷纪录及最高评分? 答案是首重养成按时还款的习惯，那是影响信贷评分的最主要因素，尤其超过60天逾期还款之负面纪录将大大降低信贷评分。其次是维持低结余及避免过度借贷，如常常用尽信用卡限额或只付最低还款额，亦会影响信贷评分。有一点借款人未必注意到，过多的信贷查询亦会对信贷评分构成负面影响，例如为了格价，一时间向多家财务公司申请贷款，又或基於信用卡优惠，短时间内申请多张信用卡，有关贷款机构及信用卡公司亦会索阅信贷报告，便造成借款人拟似面对财政困难的印象。

 

若然发现自己的信贷评分不高，又应如何提升? 累积财务信誉需要时间，银行或信贷机构每月均会向环联提供最新信贷帐户纪录，如果能根据上述维持良好理财习惯，依时还款、避免信用卡结欠过多及过度借贷等，一般累积半年或以上好习惯便有助提升信贷评分。不过，不少借款人其实是申请按揭或贷款时才发现自己的信贷评分不高，若果自己日常的还款习惯并不理想，又或不确定自己的信贷纪录，因而担心对即将的贷款审批构成影响，建议可提早於申请楼按或贷款前几个月便自行查阅信贷纪录，先行了解自己的信贷评分及状况，以争取时间透过改善财务管理来提升信贷评分，这样对於后来争取较佳的贷款利息具有帮助。自行查阅信贷纪录的另一好处是防止身份被盗用，万一被骗徒以自己的名义及个人资料申请信用卡或贷款等，可及早发现及处理问题 ; 若发现报告当中资料有误，亦可尽快向环联提出要求修正，以免被错误纪录拖低信贷评分。

 

自行向银行提供信贷纪录或有助加快楼按审批，并且可减少银行同时查询信贷之数目；又例如借款人想尽快决定购入心仪单位，希望取得银行之特快预先楼按批核，若自行出示最新信贷纪录，可让银行更有信心及快捷地作出初步结果。

 

上文转载自经济日报置业家居楼市讲场专栏
中原按揭经纪董事总经理王美凤