银行还息不还本措施与客户双赢

日期：2020-03-05

新冠肺炎疫情持续，对已有下行压力的经济再添打击，本港失业率持续攀升，受疫情冲击最大之行业如零售、酒店饮食服务的失业率更高。不少公司要求员工放无薪假，数字上亦反映就业人数持续向下，在这个环境下，部份按揭或债务还款人士的入息、商户的现金流或受到影响，供款压力因而大增。早前银行相继推出应对疫情冲击的纾缓措施，包括多类费用减免、重组企业贷款还款期、为中小企提供无抵押贷款等，当中最多人关注的是为个人及工商按揭客户提供「还息不还本」的纾缓安排。

本港银行在十多年前亦曾有类似「还息不还本」安排，不同的是，当年并非纾缓措施，而是按揭优惠作招徕，不少新盘伙拍银行提供首三年供息不供本计划，吸引买家入市，随着2008年金管局叫停这类延期供本安排，银行已不再提供此类计划，只剩下偶有发展商自行推出延期还本推动销情。是次银行推出的「还息不还本」措施期限为6个月，部份银行可於期满后因应情况申请再延长6个月。不要误会所指的「不还本」是免还本金，意思实指延期归还本金，例如供款人每月供款$18,626，尚有285期供款，获批「还息不还本」，在接着的6个月期间供款人根据按揭余额400万及按息2.5厘只需按月支付利息部份即$8333，暂停归还本金，每月还款额便大减达55%，6个月期满后回复原本尚余285期之供款，继续如常按月归还本金及利息。

换句话说，供款人是延期多付了6个月利息，来换取6个月减轻供楼负担。那是否就等於不着数? 其实银行是次推出的措施是帮助受疫情影响或经济转坏影响供款能力的人过渡，故此用家应视乎实际财政上需要才提出申请。当财政状况转好，供款人可於按揭综合户口多放回资金赚取高存息回报以抵销按息支出，又或在有关罚息期后透过部份还款直接降低按揭尚欠本金以悭利息。另外的是，虽然在6个月期内暂停归还本金而未能享有息随本减，但单计6个月的利息差幅其实相当轻微。

供款人士如有意申请「还息不还本」之安排可向银行直接提出，但需视乎供楼银行有否提供相关计划，一般来说，银行要求业主已供款满一年或以上，供款期间还款纪录良好，例如没有超过7天或以上逾期供楼。申请人需提出理由解释申请延期供本的原因，由於疫情影响已扩至多个行业，基本上除了零售、餐饮、酒店、旅游、运输等行业人士很大机会获批外，其他供款人提出入息受影响之原因及证明，据悉亦可获银行批出。

若果有关按揭涉及银行以外的机构，例如是未补地价居屋/资助性房屋，涉及发展商二按，银行一般不可接受申请「还息不还本」计划，但有个别银行对於发展商二按个案，仍可接受银行一按部份之「还息不还本」申请。而至於按保个案，按证公司已表明支持有关计划，但实际上并非每家提供「还息不还本」计划的银行都可接受按保用家申请，故此业主可向所属供楼银行查询。

事实上，银行让有良好还款纪录达一年的用家延迟供本以减低每月供款作过渡，此举有助避免有财困的客户突然断供，从而避免引申拖欠甚至CALL LOAN、坏账等问题。银行在现阶段推出短期性的「还息不还本」纾缓安排，除了可为借款人增添解决方案外，亦有助於管理信贷风险，属银行与客户双赢局面。再者，银行推出的纾缓措施当中，银行可如常收取利息收入，免收手续费等宽限对实际收益影响不大，但却可建立「同舟共济」的形象，而并非「落雨收遮」。