找担保人上会有乜要注意？ 入息唔够做按揭

自从政府为压抑楼市推出连串楼市辣招后，无壳蜗牛要上车，首期及收入门槛愈来愈高。随着近年上车盘入场费普遍推高至500万元以上，就算首置客持有两成约100万元首期，要成功上会做八成按揭，计及按揭保险费，每月入息也要超过39,000元才有机会获批按揭贷款。

参考400万至600万元的上车盘，以敍造最高按揭成数，即八成至九成计，以首置身份单名申请按揭者，每月收入须高达约35,000至47,000元，相信不少普通打工仔，未必有足够入息申请按揭。

入息不够足做按揭者，可有两条出路，其一是将首期加码，令按揭借贷总额降低，直至符合供款入息比率限制，以及压力测试下的要求。然而，购买500万元物业，单是首期已达100万元，要进一步增加首期弹药谈何容易。

对於首期有限，每月收入又未能符合供款入息比率者，便要考虑找担保人帮忙上会。要找合适的担保人上会并非易事，因为除了对方愿意与你一齐孭楼债外(若业主断供，担保人须负责这笔按揭债务)，他日如担保人有置业需要，敍造按揭计算收入时，将要剔除作担保所需的部分，余额才能用作自己申请按揭之用。因此，尽量找一位无置业打算的人士作担保人，能减少将来不必要的烦脑。

此外，担保人身份亦是考虑因素，银行会询问双方关系，亲人将是较佳的选择，其次是男女朋友，银行方面普遍可接受，至於一般朋友关系通常会被拒诸门外。

随着楼价高企，找担保人做按揭变得愈来愈普遍，但要找一个合适的担保人并不容易，若计过数有需要，应在买楼前与心水人选倾好，以免令上会过程出现变数。