白居二借唔足可转用按保 保费低至一折
日期：2025-03-22
上期提及白居二获批「930」按揭 (9成按揭、30年还款期)之事宜，银行审批准则不尽相同，即使按揭还款保证期已延至50年，但对於一些较高楼龄屋苑，买家未必可获批足「930」。
若买家未能获批所需按揭成数，现时亦可选择透过按揭保险计划向银行申请高成数按揭，对於$1,000万或以下单位(居二成交之楼价主要是$1,000万以下)，按揭成数同样高达9成(白表)及9成半(绿表)，按揭年期长达30年；但当中需符合按保准则及支付按揭保险费。
对於有着足够居屋担保期的按揭申请，银行对於入息证明要求一般较宽松，有些银行基本上只要求申请人提交自我声明书，而无需提交如税单、粮单、银行户口纪录等入息证明；然而，若透过按保申请居二按揭，与私楼一样，申请人需提交足够入息证明文件，并符合供款比率要求，按揭成数超过8成之申请人亦需为固定受薪人士。
至於按揭年期，由於不涉及担保年期的问题，透过按保申请按揭之居二物业与私楼同样以75年减楼龄之方式计算还款期，并以30年为上限，换句话说，若楼龄已超出45年，按揭年期未必足30年。
由於居二物业属於资助性房屋，有别於私楼，居二按保借款人可享有相当大的按揭保费折扣；例如是楼龄35年或以下之单位，白居二申请9成按保可享90%保费折扣，即只需一折保费，绿表买家申请9成半按保亦可享70%保费折扣。假设白居二买家购入一个楼价$450万之居二单位，首次转让日期距今及楼龄是30年，选用按保申请「930」(9成按揭及30年还款期)，以保费折扣90%计，按揭保费率由2.34%大幅降至0.234%，保费由$94,770减至$9,477，对比相同楼价之私楼按揭保费$87,480，居二买家明显可更轻松应付按揭保费。而楼龄高於35年的保费折扣则逐步递减，例如白居二买家基於楼龄高而申请9成按保，楼龄超过35年至不多於40年之保费折扣降至60%，楼龄超过40年至不超於45年之保费折扣再降至30%；但仍低於一般私楼按保费用。
