按揭拖欠率升跌有什麽影响?
日期：2024-12-02
上期提及本港按揭拖欠率最近稍升但处於甚低水平，其实拖欠率升跌会带来什麽影响?
按揭拖欠率上升意味无力偿还贷款甚至断供的借款人增加，基於按揭拖欠率多分别以3个月或6个月拖欠期计算，列入计算的数字代表借款人已持续数月未有供款，这情况相信银行已向借款人发出催收警告，若无果效继而call loan (要求提早清还全数按揭贷款)，在没有解决方案下，下一步就是正式展开申请收楼之法律程序，物业遂会转为银主盘，最终银行会以出售/拍卖物业所得抵偿欠款及涉及之费用。
对借款人而言，拖欠贷款会直接影响信贷纪录及评分，纪录欠佳、评分低将影响未来申请借贷的成功批核率，又或获批之息率较高。若最终断供被没收物业，银行变卖物业仍未能收足欠款，银行仍有机会向借款人追索损失，若借款人最终以破产收场，延伸影响将更大。
按揭拖欠率对银行以致楼市亦构成影响，如上所述，拖欠率增加意味断供个案增加，若物业价值下跌未足以抵债，银行将面临坏帐增加，牵连影响资金充足率。当一个地区按揭拖欠率明显上升，物业沦为银主盘之数目亦很大机会增加，在市场急於卖出的单位数量亦因而增加，若楼市处於低迷时期，将影响楼价进一步受压。此外，若拖欠率明显上升亦会影响银行放货信心，信贷风险上升将促使银行楼按取态转审慎，收紧审批又或上调息率。本港按揭拖欠比率一直处於低水平，长期以来银行普遍视按揭为主要的个人贷款业务，按揭息率对比世界各地亦属偏低水平。
供楼人士应着重保持按时供款，提防拖欠断供相当重要，准买家入市前宜先评估自己可持续供款的能力及稳定性，并预留不少於6至9个月供楼应急储备，以应付万一突变之财政状况，以提高按揭供款防守力。尽管现时按揭审批之供款占入息比率上限为50%，然而在筹划置业预算时，仍以每月总供款占入息不多於40%较为理想。
