供樓負擔如何計算﹖

日期：2006-04-21

雖則按揭貸款乃屬於有抵押貸款，銀行所承受之風險相對較低，但銀行為確保客人日後能維持供樓，在批核按揭貸款時，會根據一系列信貸指標來決定批核與否，其中一項為「債務欠款佔收入比率」，簡稱「 DTI」 (Debt-to-Income Ratio)。

何謂「 DTI」 ﹖

顧名思意「 DTI」即是以申請人每月之總收入與每月供樓及其他債務之還款額作出比較，以總債務還款額除以總收入所計算出來之百分比。

總收入包括申請人之每月薪金 (全職或兼職 )及每月租金收入，當然申請人必須提供充足之證明，如糧單、銀行存摺、稅單及租約等 ﹔ 而總債務還款額包括將現有及將會批出按揭貸款之每月供款、其他無抵押貸款之每月供款，及信用咭欠款之 3%至 5%(衹適用於每月清還最低還款者 )等。

50/50﹖

一般來說，銀行會以申請人債務還款額佔收入之 50%為貸款上限，假設申請人月入為 $20,000，其批出之按揭貸款月供上限則為 $10,000。

當然，銀行亦會因應申請人不同之處境，而對「 DTI」作出適當調整，假設申請人月入為 $60,000，銀行則有機會將 DTI調升至 60%，即批出貸款之月供上限為 $36,000，因申請人於供款後仍有 $24,000作為日常生活開支 ﹔ 相反，申請人月入為 $7,000時，如批出之 DTI為 50%，申請人於供款後只有 $3,500作為日常生活開支，銀行會認為風險較高，或會考慮將按揭條款之優惠相對減少，又或可能要求申請人提供「聯名借款人」或「擔保人」。

另外，要注意的是「 DTI」是會隨息口上升而改變，假設按揭貸款額為 $1,000,000，供款期為 20年，借款人月入為 $14,000，加息後「 DTI」之變化如下 ﹕

最優惠利率 P	按揭利率 P-2.5%	每月供款額	還款佔收入比率 (DTI)
8.00%	5.50%	$6,879	49.1%
8.25%	5.75%	$7,021	50.2%
8.50%	6.00%	$7,164	51.2%
8.75%	6.25%	$7,309	52.2%