【說樓解按】以資產水平申請按揭－王美鳳

若以樓房物業價值作為資產值申請按揭，需特別弄清資產「淨值」的計算方法，銀行之間對於資產淨值的計算準則亦有不同。如物業尚有未清還之按揭貸款，而銀行只可計算物業價值之一半作為資產值，便等於需將物業估值之50%扣減按揭餘額，假設借款人擁有一個現時估值500萬元之物業，尚有按揭餘額100萬元，可納入計算的資產值便為150萬元(500萬元x50%-100萬元)；當中若借款人尚有其他債務，亦需從資產值扣除負債金額方可得出資產淨額。留意若然持有物業之業主不只一人，那便需要按業權持有形式或權益比例再作計算。

借款人購買一個價值600萬元之單位為例，假設借款人準備以沒有按揭之現契物業計算資產水平，現契物業估值最少需達1,200萬元；若有關物業資產仍尚有未清還之按揭，假設按揭餘額是200萬元，有關物業資產估值便最少需達1,600萬元(1,600萬元x50%-200萬元=600萬元)，才符合基本審批要求，而有關按揭成數最高達四成，即可獲批之按揭金額最高為240萬元。

這種按揭申請方法適合一些擁有豐厚資產，但卻未能提供每月入息證明的客戶，銀行亦有利於吸納資金實力雄厚，兼且潛在交叉銷售機會高的優質客戶。

作者為中原按揭經紀有限公司董事總經理王美鳳