本地按揭發展概述

最近接受電子傳媒訪問，談及有關本地按揭貸款之發展情況，內容看似有一定之歷史趣味，謹與網友分享如後。

 

本港四、五十年代，祗有富裕人家方能擁有物業，他們多數是將「全條街」或「全幢樓」買下，根本不需要透過借錢買樓。

 

隨著1948年及1953年本地物業銷售先後出現“分層出售”及“分期付款”等安排，社會上多了中產人士能置業，但整體而言，業主對利用按揭貸款買樓之素求仍不大，反而開始有業主將樓契「押予」銀行，取用“短期貸款”或“透支額”解決財務需要，而利用樓契為他人作借貸擔保之情況亦有出現。

 

踏入六十年代，有銀行將按揭貸款年期由原來最長三年，增延至七年，正好反映銀行界對按揭業務之興趣逐步加大，且亦想透過較長年期之貸款留住客人，與此同時，銀行亦有辦法吸納較長年期之資金。

 

七十年代中，有發展商引入外資貸款機構，全面為新樓盤提供按揭貸款，籍此鼓勵吸引更多人(包括未儲足樓價全數者)入市，有關之市場舉止，多少亦誘發銀行界重新檢討按揭業務之發展策略。

 

八十年代初期，中英兩國就香港前途展開談判，不少市民因香港未來前境未明而不敢置業，匯豐及中銀為顯示對未來政治前境之信心，率先提供長達20年之“跨越九七”按揭；與此同時，樓花按揭(指銀行貸款予擁有物業未來購買權之客戶)在市場成功推出，有助發展商資金回流，增加建新樓速度，而本地樓市亦因而得以急速發展。

 

九零年代初，銀行界開始將按揭貸款之批核原則由“倚重磚頭”轉為“倚重還款能力”。1991年11月，銀行界自願遵守港英政府倡議之“七成樓按指引”，將最高按揭成數由原來之九成，即時調低至七成，至九零年代中，政府為鼓勵地產發展商投地建新屋，特別容許他們為新樓盤提供“七成按揭”以外之「二按」貸款，俾幫助有興趣購入一手樓之業主，解決其置業融資問題。

 

踏入千禧年，因樓價在過去三數年持逐下滑，資不抵債之「負資產」現象不斷困擾港人，隨著樓價自2003年沙士後逐步回升，「負資產」數目開始不斷減少。

 

2004年7月“九成半按揭保險計劃”成功在市場推出，正好為有與趣買樓而儲首期(10%)仍未足者，提供及早入市之機會；與此同時，本地按揭貸款之批核及相關條款亦逐步邁向統一，達致按揭證券化之標準需求。