自僱人士按揭疑問

日期：2010-07-19

自僱者即是並非以僱員身份受僱的人士，自己就是工作的僱主；自僱人士可以是獨資或合夥經營的店主、小型商販、的士司機，又或一些自僱的專業人士如醫生、會計師、律師等。按揭證券公司自05年擴大了按揭保險計劃的範圍，讓非專業自僱人士亦可申請高達九成按揭貸款。申請資格雖放寬了，但實質上，銀行及按揭證券公司對自僱人士的按揭審批程序仍較繁複。在入息証明方面，申請人需出示商業登記證、最近一至兩個課稅年度的稅單、最近一至兩年已審核財務報告、最近六個月顯示入息及現金流紀錄之銀行存摺或月結單、公司成立最少三年之證明文件等。事實上，自僱人士獲成功批出高成數按揭有一定難度。

目前銀行對於非專業自僱人士的按揭申請仍然較為保守，主要原因是自僱人士的入息通常較為浮動，一旦經濟逆轉，他們的收入亦是較易受到衝擊的一群，拖欠還款的風險較高。而且，不少自僱人士在出示入息証明方面都遇到困難；舉例說，小型商販或的士司機以現金收取客人支付的款項，卻沒有定期存入銀行作紀錄，又或店舖東主向稅局申報該年收入沒有盈利等，都令銀行無從評估借款人的還款能力。

在銀行眼中，固定受薪人士，尤其是高收入及供款佔入息比率低的人是最優質的客戶群，故能提供較佳的按揭利率予他們。相反，非固定收入及波動性較高的自僱人士可獲的按揭條款或較遜；例如銀行或許未能批出目前大受歡迎的拆息按揭、又或需稍為上調按揭息率等。

其實，銀行在審批按揭的過程中，最重視客人是否能証明有足夠及穩定的供款能力，故自僱人士應注意定期將每月入息妥善紀錄及入帳。如果始終沒有足夠入息証明，借款人或需提供有足夠固定入息的親屬作為擔保人。若有穩定租金收入或較充裕的流動資產，部份銀行亦可接納作為還款能力的証明。此外，自僱人士在置業前可考慮先向一些有提供預先批核服務的銀行查詢，以便預先瞭解銀行要求及可借貸款額。

中原按揭董事總經理王美鳳