减息期未到 善用「按揭存款挂鈎户口」有利悭息(下)

上期提及虽然减息周期未展开，按揭供款人士可善用按揭存款挂鈎户口(mortgage-link account)自制减息效果，由於户口内之存息与按息一致，用家将日常储蓄及备用资金存放於高存息户口，便可赚取高存息收入以抵销按息支出，等同降低净按息。

按揭挂鈎之高存息户口往往比银行定期户口更具弹性，定存优惠一般设有最低存款额、新资金要求、定存期及各项条件限制例如需完成指定投资项目，资金亦因而在定存期内锁死，而按揭存款挂鈎计划的好处是在提存方面具有高度弹性，用家可以随时按需要提取高存息户口内之存款，亦可随时将资金再存进户口内，由於利息按每日户口结余计算，所以不会基於到期日问题而影响利息收入。

此类计划一般只限借款人享有与按息挂鈎的高存息户口，市场上则有个别大型银行加以优化计划，可提供多达3人享有挂鈎高存息户口；借款人可选择与直系亲属包括配偶，父母或子女、又或按揭贷款的抵押人或担保人共同挂鈎高存息户口。按揭存款挂鈎计划的存款金额上限较常定於未偿还按揭余额的50%，若果由3人挂鈎高存息户口，有关存款金额上限便得平均分配，其中2人的上限为17%，余下1人为16%；若果改由2人挂鈎户口，有关存款上限则为各25%。这种方式可让借款人有更多元化的选择，将高存息户口挂鈎多於1人的好处是，用尽户口存款金额上限的机会增加，合共获得更多的高存息回报，较适合一些自身未有用尽或没打算用尽存款金额上限的借款人，又或按揭贷款余额较高，以多人共同挂鈎高存息户口以免浪费配额。但若然借款人本身已常有大额资金需停泊於户口，又或有充裕的储蓄，已很大机会用尽高存息户口金额上限，若平分3人反而会导致自己的配额不足，便应按自己的财务状况及需要作出选择，例如改为选择挂鈎2人，又或无需选择与他人共同挂鈎户口。

善用这类按揭存款相连计划有很不俗的悭息效果，但留意现时市场并非所有银行均会提供此类计划，又或者获享此类计划附带不同条件，例如不同银行或设有最低按揭额要求，主要介乎$100万至$300万不等，方可申请此类计划。亦有银行在现阶段收缩转按业务的同时，暂停向转按及加按申请人提供此类按揭存款相连计划。而更重要的一点，此类计划的按揭用家切勿一时不慎逾期供款，因为不少银行会为此类计划附加条款，若然借款人未能准时供楼，银行有权又或直接取消提供高存息户口，借款人便因此不能再享有挂鈎户口带来的高存息回报。