找到高入息按揭担保人,便能万无一失?
日期:2023-06-22按政府统计置早前公布的劳动人口入息中位数为约2万元,假设入息能到达这个「比上不足,比下有余」的水平,要於香港买楼,单靠一己之力,似乎可供选择的单位,数量不太多。如若再配合金管局数字看,截至2月新批出按揭贷款,平均的贷款额约为477万元,月入2万,要做到477万元的按揭贷款,基本上只有加入共同借款人或担保人才可能。不过,找担保人也是有学问的,不要以为只要收入够高便可,如担保人本身有按揭在身,有可能是「帮倒忙」。
近日我们有一个案,客户购入了约900万元的单位,他自知入息不够通过银行要求,便找来超高入息的哥哥帮忙做按揭担保,他知道如果担保人有按揭供款在身,会影响其按揭成数要扣减一成,即是要由60%,降至50%。不过由於他一直只打算做50%按揭,预计贷款额为450万元,是以觉得没太大问题。不过,他完美地忽略了,这个扣减按揭成数的规例,还有一个附带条件,便是货款金额不能多於400万元。是以客户要再准备多约50万元首期资金才可。令他大失预算。幸好客户哥哥愿意於首期上帮忙,最后才完美解决。
其实这个案,幸好的是客户家人的入息是真的足够雄厚,因为如若担保人有按揭在身,在银行眼中便是「multiple mortgages」,除了最高按揭成数扣减10%,同时供款占入息比率都要扣减10%。以上述例子,担保人本身有400万元按揭贷款,另加客户新买入900万元单位,借400万元,年期30年,利率3.375%,如果要通过压力测试,月入要有近九万元 ($89,595.4)!较一般首置情况,做60%按揭,每月入息要求多逾一倍。
如果对如何找合适担保人有疑问,建议找专业人士协助计算,或可减少自行计算出现误差的机会,或能及早发现问题,尽早找到应对方案。
立即搜寻屯门最新放盘 |